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儲蓄險是什麼?利率怎麼算?最清楚的8大優缺點拆解,一次告訴你!

儲蓄是華人社會普遍的美德,所以台灣人都愛買儲蓄險,兼具儲蓄和保險的功能。但在美國,多數人並沒有儲蓄的觀念,他們買保險更注重在高額的保障,儲蓄險反而是少數有錢人,在做財富傳承規劃時才會使用,利率落在5%左右。

在台灣,每人平均的保單數量是驚人的世界第一,可是保額卻是嚴重不足。這是什麼意思呢?也就是說,大家都有買保險,可是大家都不太了解儲蓄險是什麼?因此保障都買不夠,以為有買儲蓄險就好,但當真正遇到意外,保險公司給你的錢,根本不夠支付你的醫藥費等等開銷。因此,在2020年7月1日,新的保險制度上路,淘汰了短期的儲蓄險,讓保險更加回歸保險的本質。

儲蓄型保單上面常常是一串複雜、難懂的專有名詞,你真的有認真看完嗎?相信看完的人很少。
多數人買儲蓄險,並不是先去了解儲蓄險是什麼,
而是覺得「做一件事同時完成兩種目的」輕鬆拿好康,好像還不錯

因此,你常會聽到保險業務員,跟你分享買儲蓄險可以:
「養成習慣,強迫自己存錢」、「擁有保險的同時,又可以存錢」等等吸引人的賣點。

但是,當你上網搜尋「儲蓄險」、「儲蓄險 PPT」或「儲蓄型保單」的時候,又會看到不少文章要你好好思考,甚至叫你不要浪費錢去買儲蓄險。

究竟儲蓄險是什麼?儲蓄險該不該買?有什麼優缺點?適合哪種類的人?我們會協助你,好好來釐清以上似是而非的觀念,讓你把錢花在刀口上!接下來讓我們開始為你正式介紹「儲蓄險是什麼!」

儲蓄險是什麼?它跟儲蓄型保單一樣嗎?

儲蓄險是什麼?它就是「儲蓄型保單」。因此,在合約期間,它具備簡單的壽險功能,但它的重點在儲蓄而不是在保險。因此,通常購買儲蓄險的人,需要另外購買純粹保障型的保單,以便在未來面臨要理賠的情況下,有足夠的金錢做支付。否則一旦發生意外,儲蓄險賠償的錢往往不夠用。

儲蓄險就是要你在固定時間內存入一筆錢(通常是月繳、季繳、年繳)或是一次繳清,並在合約到期後,讓你領回本金加上利息,所以「利息的高低」常是買儲蓄險最重要的考量點。

savings-insurance 儲蓄險

儲蓄險在法規上沒有被嚴格定義,只要保單中具備儲蓄與保險的功能,都能叫做儲蓄險,而儲蓄險在保單中屬於「生死合險」。什麼是生死合險?在正式的保險用詞中,人壽保險有三種原理,分成:生存保險、死亡保險、生死合險。

  • 生存保險

生存保險設計的目的,是用來防止保戶在老年不能工作時,還能有一筆保險金生存。因此,如果保戶還沒繳完保費就先過世,那他是領不到這筆錢的。目前市面上純粹的生存保險比較少。

  • 死亡保險

死亡保險設計的目的,是用來解決保戶不幸死亡,需要一筆錢解決後續的喪葬事宜。因此,如果保戶與保險公司在約定的期間內,仍然活得好好,那保戶不會被理賠。目前市面上常買的壽險就是這樣的性質。

  • 生死合險

生死合險設計的目的,是用來滿足以上兩種的需求。因此,保戶在保險期間內不幸死亡會理賠,而且在繳完保費後仍活著,公司也會給付給你利息。這麼好的保障,當然保費就比較貴。目前市面上的儲蓄險都是屬於生死合險。

savings-insurance 人壽保險三種原理

在台灣最常見的是6年期的儲蓄險,利率大多落在1~2%左右。有一點要特別注意!就是千萬不能提早解約,因為這樣子做你不但拿不到利息,還會讓你的本金虧損。你必須要等到合約約期滿了之後,才會拿到相對合理的報酬,如果你超過約期沒有解約,你就持續領息。相信你看到這裡,對儲蓄險是什麼已經有初步地認識了。

儲蓄險是什麼:你最常見的儲蓄險種類!

你看到的保單上面並不會打出「儲蓄險」這樣的名稱。通常是用儲蓄險的分類名稱,並且排列組合出來,像是:還本型終身壽險、利變型終身壽險、增額型終身壽險…等。因此你可以想像,當你真的把市面上所有的儲蓄險保單都搜集過來,眼前就會出現數10種的保單名稱(天呀!這樣聽起來,好像很複雜耶…)

沒關係,你先不用著急,我們會依照常見的四大元素一一為你梳理,讓你知道你買儲蓄險保單,到底是買到了怎樣的保障?

savings-insurance 儲蓄險四個類別

分類一:幣別

分成外幣台幣。外幣以美元儲蓄險為主。

分類二:繳費年期

分成躉繳型期繳型。白話來說,躉繳是指一次繳清全部保費。期繳多半有1年期、2年期、4年期、6年期、10年期,其中台灣最多人買的就是6年期的期繳型保單。但是時間比較長的保單,中途可能會遇到要解約動用這筆資金的情況,或是減額繳清等等。

分類三:利率

分成利率變動型非利率變動型。白話來說,非利率變動型,就是指你的利率是固定的,等於你當時買下保單的利率是多少,這份保單的利率就是多少。利率變動型,就剛好相反,它會在你的宣告利率大於預定利率時,由保險公司給你額外的增值金。

儲蓄險相對於傳統壽險保單,都是用非利率變動的方式計算利息,所以並不會給你額外的增值金。至於什麼是宣告利率?什麼是預定利率?我們在下一段談儲蓄險的利率怎麼看時,再詳細地分析。

分類四:種類

增額型

利率變動型保單,都是屬於增額型的儲蓄險。白話來說,這類的儲蓄險,在持有期間並不領回利息,把利息加入本金繼續投資增值。你會發現多出來的利息,用來「增額」的方式有3種:

  • 第一、利息拿來,增加保障。就是把利息拿來買額外的保障,保障就會越來越多
  • 第二、利息拿來,儲存生息。就是把利息加入本金,讓你的保單價值越高、保價金越多

保價金(保單價值準備金)是什麼?
保價金就是保戶繳交的保費,減去保險公司的成本、附加費用後,存放在保險公司的錢。

  • 第三、利息部分拿來增加保險金額,部分拿來儲存生息。就是把第一種和第二種方式混合做

還本型

分成還本型非還本型。白話來說,還本型,就是指每年或每月你可以領回一筆錢,但你在期滿解約後的錢不會增加,甚至還有可能更少,因為在合約期間已經固定給你錢了。非還本型,就是完全相反,一般來說年化報酬率會比還本型還要高。

年金型

分成終身壽險非終身壽險。白話來說,非終身壽險,就是繳費期滿後,每年領固定的錢直到你死亡為止,概念和勞退年金相似。終身壽險,就是完全相反。

儲蓄險是什麼:利率怎麼看?有什麼判斷標準?

儲蓄險利率怎麼看?

經過以上的說明,你已經初步了解儲蓄險是什麼,因此你分辨少數不肖業務的話術!為了賺你的錢,他們並不會跟你說清楚,只是拿保單上面的預定利率和宣告利率,跟銀行定存做比較。讓你覺得儲蓄險的利率比銀行多出2-3倍,看起來真的很棒。但是,你要知道如果提早解約,你的利率馬上會是負的噢!所以你不能只看預定利率和宣告利率,你必須看內部報酬率。接下來我們來簡單介紹並分析這三個名詞:

預定利率

什麼是預定利率?就是保險公司把你的保費拿去做投資,他們會先將「預期」獲得的報酬扣除成本精算後,告訴你每年應該交給保險公司多少錢。簡單來說,預定利率越高保費越便宜,預定利率越低保費越貴。預定利率並不是保單的實際報酬率,因為保費還會有其他成本,你要留意少數保險業務員與銀行理專的話術。

宣告利率

什麼是宣告利率?就是保險公司每年或每月會公布一次,過去他們拿部分保費做投資的利息所得情況,藉此證明他們和同業相比贏在哪裡。簡單來說,宣告利率越高,代表保險公司的收益越好。宣告利率適用於利率變動型保單,可是也是因為利率是變動的,並無法代表整張保單的投資報酬率。

換句話說,儲蓄險保單上面寫的預定利率和宣告利率,跟你的獲利都完全無關!這些都是保險公司自己在看的指標,你參考就好,反而你應該問問你的業務或理專,這張儲蓄險保單的內部報酬率是多少?

內部報酬率

內部報酬率(Internal Rate of Return, IRR)是一種評估投資收益率方法。基本上它和年化報酬率的意義相同,只是計算方式不同。它要考慮到投資人的投資年期、現金流和最終得到的金額,是每個購買儲蓄險的消費者,真正應該在意的數字!

那內部報酬率的原理是什麼?它跟年化報酬率有何不同?舉個例子,你就明白!

例如:你現在是一次「單筆投資」100萬,經過10年變成200萬,這種情況用「年化報酬率」的方式,就可以知道年報酬是多少。如果你投資的方式是「定期定額」呢?也就是說,你一次拿不出100萬,你是每年投資10萬,10年後你總共也是投入了100萬的本金,那麼這時候的報酬率,就要用到「內部報酬率」的方式做計算。以上面例子的數字來計算,年化報酬率是7.2%,而內部報酬率高達12.3%。

換句話說,當你有一個投資,像是:定期定額繳儲蓄險、基金或ETF,每個時間點都有現金流在進出,因此每筆現金流投資時間的長度都不同,你就必須使用內部報酬率的算法,而不能用年化報酬率的算法。它的原理就是透過不斷猜測報酬率,去逼近真正的報酬率。現在其實有計算機,可以直接輸入數字,馬上得到你的儲蓄險保單實際的內部報酬率。它的連結如右:IRR內部報酬率的計算機

如果你認真根據儲蓄險保單上面的數字一一換算後,你會發現兩個驚人的事實:第一、現在多數的儲蓄險保單,在6年內解約的報酬率都是負的!等於你一解約就要賠錢。第二、你必須要在6年後才開始有1-3%的報酬率!現在更了解儲蓄險是什麼後,考慮到每年2%-6%的通貨膨脹,你可以思考一下是否值得花錢買儲蓄險保單?或者,你是否還知道其他不錯的投資商品?

好的儲蓄險,還有什麼判斷標準?

你會想要買儲蓄險,一定都是覺得它的利率比定存高,而且也很穩定,對吧?如果上一段文章提到的情況你都評估過,而你決定要買儲蓄險的話,那你一定還要知道,除了內部報酬率要高,其實還有兩點,可以幫助你進一步判斷儲蓄險的好壞!

繳費類別,選擇「年繳或躉繳」最有利

儲蓄險的繳費類別,是指每期繳交保費的時間,你可以選擇月繳、季繳、半年繳、年繳或躉繳(一次繳清)。雖然你會覺得月繳好像比較輕鬆,感覺每個月存一點、存一點。可是儲蓄險的設計上就是保險,它就不是儲蓄的邏輯。簡單來說,你拿任何一張儲蓄險保單來計算都會發現,以年繳或是躉繳的方式才是最划算的!因為你不用多繳保費(如下圖)

savings-insurance每年多付出的繳費成本

如果你的情況是屬於手上還沒有一筆閒錢要投資,只是想每月定期定額地存錢,那我們建議你用銀行的高利定存方案其實就可以了。這就是了解儲蓄險是什麼的好處之一!

繳費年期,選擇「短的」最划算

繳費年期有分成躉繳型和期繳型。躉繳型是指一次繳清全部保費。期繳型多半是1年期、2年期、4年期、6年期、10年期。保險公司的做法是這樣的,他們收取保戶的保費去投資,要扣掉公司營運的成本,還有發放給業務員的獎金,最後才會是你的報酬。因此,我們會發現一個現象,就是儲蓄險繳費年期越長的保單,它負擔的營運成本與給業務員的佣金就越多,所以你保單的報酬率比較慢才能轉正(一開始的幾年你的內部報酬率都會是負的,只有合約快到期的1-2年才會開始轉正)換句話說,你繳費的年期越短,內部報酬率轉正的速度就越快。這就是了解儲蓄險是什麼的好處之二!

儲蓄險是什麼:優點、缺點總整理,以及適合誰?

儲蓄險的4大優點

適合需要強迫儲蓄的人

儲蓄險是什麼?適合你嗎?如果你不會控制花費、沒有記帳的習慣,不到月底就把薪水花光光的人,你就很需儲蓄險。因為儲蓄險有類似懲罰的機制,來強迫你養成儲蓄的習慣,例如:違約要付違約金,而且前幾年解約幾乎要打5折、7折才能拿回本金。舉個例子你會更明白,假設你買一張6年期的儲蓄險保單,每月存3千元,6年滿期後保險公司會直接給你一筆20幾萬的錢。但是如果在第2年就解約,你只能拿回1萬8千元(實際上你已經存入了3萬6千元,白白虧損1萬8千元)這就是變相的懲罰機制!

你在「每個月」都「必須繳錢」的情況下,自然要減少不必要的花費,或養成拿到薪水就先存到各個帳戶再花的習慣。但是,當你了解儲蓄險是什麼後,並且你也實際存到一筆錢,養成良好的儲蓄習慣與理財觀念,其實也就不需要用這樣的方式來懲罰自己。

■ 延伸閱讀|2023年最新整理:6種超實用的存錢方法!打造你的有錢體質

適合無法承擔投資風險的人

儲蓄險是什麼?適合你嗎?如果你手上有筆閒錢,短期內都不會用到,完全不想損失任何本金的極度保守派,你可以考慮買「年期長」的儲蓄險(市面上也不是全部都OK,還是必須好好挑選)。雖然儲蓄險比起股票、基金、ETF的報酬率少,但儲蓄險至少是很穩定的商品,只要你的年期夠長,完全不會有虧損的風險,它的內部報酬率會比銀行定存多一點。

另外,保險公司倒閉的機率跟銀行一樣非常非常低,你能夠安心投資儲蓄臉。而且即使不幸倒閉,政府也會介入協調讓其他公司來接手,並不會影響到保戶的權益。這些都是你了解儲蓄險是什麼後,可以做的選擇。

適合需要做財富傳承規劃的人

儲蓄險是什麼?適合你嗎?如果你的資產超過3000萬台幣,可以跟你的財務顧問或會計師諮詢如何用儲蓄險保單做規劃。因為儲蓄險不受到民法上遺產繼承的眾多限制,而且還有其他好處,很多有錢人都喜歡用儲蓄險,來做財富傳承的規劃,像是:預先安排自己的退休金、子女教育金、遺產傳承等等。

適合已經買儲蓄險的納稅人

儲蓄險是什麼?適合你嗎?如果你是已買儲蓄險的納稅人,可在每年5月申報綜合所得稅的時候,把儲蓄險保單用做免稅或列舉扣除額,你就能少繳點稅!當了解儲蓄險是什麼後,你會發現這樣做,就是你不把錢給政府,就是把錢給保險公司。

savings-insurance儲蓄險的缺點

儲蓄險的4大缺點

提前解約,會損失本金

如果你沒存緊急備用金,或沒把握未來可如期繳完儲蓄險,建議你放銀行定存就好!很多人都是聽到業務分享買儲蓄險有多好而心動購買,但不清楚原來要賠這麼多錢,才覺得自己上當受騙。因為在銀行定存中途解約,並不會損失本金,但儲蓄險會。當你徹底了解儲蓄險是什麼,才決定是否購買儲蓄險。真的急用儲蓄險這筆錢, 有以下兩種方法可把錢拿出來(一樣會損失本金):

保單借據:你拿自己的錢來用,卻要付給保險公司利息,因為你沒解約,只是暫時借出來用。如果是這樣,當初你為何不直接放銀行定存就好?完全不需要給保險公司賺這筆錢。

提前解約:你要解除合約,把裡面的錢都拿出來。可是你投保的年期越短,你損失的錢就越多,例如:前3年解約可能是本金打3折、5折、7折後才給你,實在得不償失。如果你是在買下儲蓄險的10天內,就發現真的不適合,依照法律規定,你有權利在10天的審閱期內完全無條件解約,只有這種情況不會損失本金。

利息太低,無法對抗通膨

如果你只是追求投資報酬率,會發現市面上其實有很多比儲蓄險的年報酬率更高,而且也是低風險的投資工具,例如:不動產抵押債權,就有6%的利息,足足比儲蓄險的2%高了3倍。只要挑選合法有第三方機構監管的放貸平台就會滿安全的,因為你是借錢給想短期週轉並且用不動產來抵押的人,背後是實際的不動產,並不是看不見的抵押品,相對安全很多。當你徹底了解儲蓄險是什麼,就會發現多數人買儲蓄險,是因為不知道有更好的選項,而少數人是為了捧朋友的場。

通常你買多數人會買的6年期儲蓄險,它的報酬率多半跟銀行定存一樣或更低一點(提醒你:銀行定存年報酬好的約在2-3%左右)除了報酬率你還要考慮到如果你購買是「固定利率的儲蓄險」在你買的當下報酬率就已經固定了,如果未來央行升息,你的報酬就會更低,甚至低於定存。當然,如果你買了之後央行降息,你就有機會比定存賺錢。可是你很難預測未來的經濟發展。

savings-insurance通貨膨脹的雞排、珍奶

最後,別忘記要思考進去「通貨膨漲」這個因素。它是說市場上的鈔票變多,但能買的東西沒有變多,因此你用同樣的錢能買到的東西變少了。例如:假設現在市場用10張鈔票,就可以買到所有的東西,而你的手上有2張鈔票。但現在政府多印了10張,市場上總共有20張鈔票,但你一樣只有2張鈔票,所以你可以買到的東西就變少了。換句話說,通膨讓你的錢,放著不動也會越來越薄!

當你了解儲蓄險是什麼,就知道大部分短期儲蓄險的內部報酬率只有2%左右。但你知道嗎?2022年台灣的通膨已經從過去的2%攀升到6%左右。你使用的投資工具,其實要把通膨考慮進去,不然就失去了投資的意義!

保障不足,無法取代保險

如果你是想拿儲蓄險來取代保險的人,你要仔細評估!因為儲蓄險給的保障其實很少,不像是意外險、醫療險、壽險,在你需要的時候能夠給你一大筆錢。說得更準確一點,儲蓄險確實會給你錢,但那些錢就等於過去你存下來的錢,不像是純粹的保單具有槓桿作用,讓你可以用少少的錢,換來大大的保障。當你徹底了解儲蓄險是什麼,就知道「有保險又比定存高」是一種避重就輕的話術。事實上,儲蓄險不是保險,很多有良心的業務員,都不會把儲蓄險當作保險跟你介紹。建議你把該買的保險都買足夠之後,如果有需要再考慮儲蓄險。千萬不要有用儲蓄險來代替保險的想法。

資金缺乏流動性,對保戶不公平

在合約期間,儲蓄險中的錢是不能動的,看你的合約期有多長,你的錢就卡在保險公司多久。因此,我們來談談金錢的流動性這件事!在金融界可挪動的錢叫「熱錢」或「國際游資」、在券商叫「保證金」、在保險公司就叫做「浮存金」。

換句話說,當你簽約綁定6年期的儲蓄險,等於你這6年都不能動這筆錢(否則你要付違約金)而且你為了不想違約賠錢,只有強迫自己不斷把錢拿給保險公司,對吧!?可是,保險公司卻可以自由地動用,他們拿你的錢做投資,賺了錢卻只分給你少少的利息。

台灣的保戶光是每年買儲蓄險,就能買到6000億元,保險公司把這些錢拿去投資,假設他們的績效平平只有6%也有360億元,賺得飽飽飽。這就是弱肉強食的世界!這也是保險公司推出儲蓄險的目的。當你徹底了解儲蓄險是什麼,加上你也願意學習點投資理財,為何不試著自己把錢拿去投資呢?

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儲蓄險是什麼:你要買儲蓄險?還是只做定存就夠?

定存就是定期存款,就是我們和銀行約定好存款期間,而在這段期間內,你的錢不能領出來(這點跟儲蓄險很像)但是如果你中途解約,定存只會損失利息不會損失本金(這點跟儲蓄險不一樣)定存依照存款期限,分成:定期存款、定期儲蓄存款,而且定期儲蓄存款,又可分成:整存整付、零存整付、存本取息。如果你想進一步了解細節,可以閱讀下方的文章。

■ 延伸閱讀|如何定存最划算?輕鬆搞懂6種定存小技巧,讓你從1%變成3%!

儲蓄險和定存,到底誰的報酬率高?你好像會在某些地方看到儲蓄險利率比較好,又在某些地方看到定存利率比較好。那我們就來好好分析、說清楚!

savings-insurance儲蓄險和定存差異

直接說出結論:當你了解儲蓄險是什麼後,就知道在短時間內(6年以內) 儲蓄險的利息絕對比定存低,中途解約就賠錢!因此,如果你的資金要放短期(6年以內)可以用定存,如果你的資金要放長期(6年以上)再考慮買儲蓄險。這樣你才會得到最大的好處,而且資金運用也比較彈性合理。


儲蓄險是什麼,以及儲蓄險到底應不應該買?這個答案你在看完我們上面詳細完整的分析後,心中應該有個底,知道儲蓄險到底適不適合自己!總結來說,其實只有4種人才需要買儲蓄險,一般人都不需要。你可以把錢投資在其他種類的商品,像是:特別股、債券、不動產抵押債權等等,同樣有穩定4%-8%的年報酬表現。

如果你是被不肖業務員「話術」才買下儲蓄險保單,但你不想中途解約損失大量的本金,你可以問問保險公司,是否讓你「減額繳清」就是讓你「用更低的壽險保障,換來之後不需要繳更多的保費」或許是一種還不錯的折衷方式。

當你徹底了解儲蓄險是什麼,就知道買儲蓄險的大方向是:讓保險歸保險,投資歸投資並善用各種工具的特性,找到適合自己的投資方式,讓自己擁有更強的能力去改善生活品質!最後完成你的投資目標。

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