儲蓄是華人社會普遍的美德，所以台灣人都愛買儲蓄險，兼具儲蓄和保險的功能。但在美國，多數人並沒有儲蓄的觀念，他們買保險更注重在高額的保障，儲蓄險反而是少數有錢人，在做財富傳承規劃時才會使用，利率落在5%左右。
在台灣，每人平均的保單數量是驚人的世界第一，可是保額卻是嚴重不足。
這是什麼意思呢？也就是說，大家都有買保險，可是大家都不太了解儲蓄險是什麼？因此保障都買不夠，以為有買儲蓄險就好，但當真正遇到意外，保險公司給你的錢，根本不夠支付你的醫藥費等開銷。因此在2020年7月1日，新的保險制度上路，淘汰了短期的儲蓄險，讓保險更加回歸保險的本質。
儲蓄型保單上面常是一串複雜、難懂的專有名詞，你有認真看完嗎？
多數人買儲蓄險，並不是先了解儲蓄險是什麼，
而是覺得做一件事，同時達到兩種目的。輕鬆拿好康，好像還不錯
因此，你常會聽到保險業務員，跟你分享買儲蓄險可以：
「養成習慣，強迫自己存錢」、
「有保險同時又可以存錢」吸引人的賣點。
但是，當你上網搜尋「儲蓄險」、「儲蓄險PPT」或「儲蓄型保單」的時候，
又會看到不少文章要你好好思考，甚至叫你不要浪費錢去買儲蓄險。
究竟儲蓄險是什麼？儲蓄險該不該買？有什麼優缺點？適合哪種類的人？接下來開始為你正式介紹「儲蓄險是什麼？」我會協助你，好好釐清以上似是而非的觀念，讓你把錢花在刀口。
儲蓄險是什麼？它跟儲蓄型保單一樣嗎？
儲蓄險是什麼？它就是「儲蓄型保單」。因此，在合約期間，它具備簡單的壽險功能，但它的重點在儲蓄而不是在保險。因此，通常購買儲蓄險的人，需要另外購買純粹保障型的保單，以便在未來面臨要理賠的情況下，有足夠的金錢做支付。否則一旦發生意外，儲蓄險賠償的錢往往不夠用。
儲蓄險就是要你在固定時間內，存入一筆錢（通常是月繳、季繳、年繳）或一次繳清，並在合約到期後，讓你領回本金加上利息，所以「利息高低」常是買儲蓄險最重要的考量點。
儲蓄險在法規上沒有被嚴格定義，只要保單中具備儲蓄與保險的功能，都能叫做儲蓄險，而儲蓄險在保單中屬於「生死合險」。
什麼是生死合險？在正式的保險用詞中，人壽保險有三種原理，分成：生存保險、死亡保險、生死合險。
- 生存保險
生存保險設計的目的，是用來防止保戶在老年不能工作時，還能有一筆保險金生存。因此，如果保戶還沒繳完保費就先過世，那他是領不到這筆錢的。目前市面上純粹的生存保險比較少。
- 死亡保險
死亡保險設計的目的，是用來解決保戶不幸死亡，需要一筆錢解決後續的喪葬事宜。因此，如果保戶與保險公司在約定的期間內，仍然活得好好，那保戶不會被理賠。目前市面上常買的壽險就是這樣的性質。
- 生死合險
生死合險設計的目的，是用來滿足以上兩種的需求。因此，保戶在保險期間內不幸死亡會理賠，而且在繳完保費後仍活著，公司也會給付給你利息。這麼好的保障，當然保費就比較貴。目前市面上的儲蓄險都是屬於生死合險。
在台灣最常見的是6年期的儲蓄險，利率大多落在1～2%左右。
有點要特別注意：就是千萬不能提早解約！因為這樣子做你不但拿不到利息，還會讓你的本金虧損。你必須要等到合約期滿了之後，才能拿到相對合理的報酬，如果你超過約期沒解約，你就持續領息。相信你看到這裡，對儲蓄險是什麼已經有初步認識了。
儲蓄險是什麼？最常見的儲蓄險種類！
你看到的保單上面並不會打出「儲蓄險」這樣的名稱。通常是用儲蓄險的分類名稱，並且排列組合出來，像是：還本型終身壽險、利變型終身壽險、增額型終身壽險…等。
因此你可以想像，當你真的把市面上所有的儲蓄險保單都搜集過來，眼前就會出現數10種的保單名稱（天呀！這樣聽起來好像很複雜耶…）沒關係，你先不用著急，我會依照常見的四大元素一一為你梳理，
讓你知道你買儲蓄險保單，到底是買到了怎樣的保障？
分類一：幣別
分成外幣和台幣。外幣以美元儲蓄險為主。
分類二：繳費年期
分成躉繳型 和期繳型。
白話來說，躉繳是指一次繳清全部保費。期繳多半有1年期、2年期、4年期、6年期、10年期，其中台灣最多人買的就是6年期的期繳型保單。但時間比較長的保單，中途可能會遇到要解約動用這筆資金的情況，或是減額繳清等等。
分類三：利率
分成利率變動型 和非利率變動型。
白話來說，非利率變動型，就是指你的利率是固定的，等於你當時買下保單的利率是多少，這份保單的利率就是多少。利率變動型，就剛好相反，它會在你的宣告利率大於預定利率時，由保險公司給你額外的增值金。
儲蓄險相對於傳統壽險保單，都是用非利率變動的方式計算利息，所以並不會給你額外的增值金。至於什麼是宣告利率？什麼是預定利率？我會在下一段談儲蓄險的利率怎麼看時，再詳細分析。
分類四：種類
增額型
利率變動型保單，都是屬於增額型的儲蓄險。
白話來說，這類的儲蓄險，在持有期間並不領回利息，把利息加入本金繼續投資增值。你會發現多出來的利息，用來「增額」的方式有3種：
- 第一、利息拿來，增加保障。就是把利息拿來買額外的保障，保障就會越來越多
- 第二、利息拿來，儲存生息。就是把利息加入本金，讓你的保單價值越高、保價金越多
保價金（保單價值準備金）是什麼？
保價金就是保戶繳交的保費，減去保險公司的成本、附加費用後，存放在保險公司的錢。
- 第三、利息部分拿來增加保險金額，部分拿來儲存生息。就是把第一種和第二種方式混合做
還本型
分成還本型和非還本型。
白話來說，還本型，就是指每年或每月你可以領回一筆錢，但你在期滿解約後的錢不會增加，甚至還有可能更少，因為在合約期間已經固定給你錢了。非還本型，就是完全相反，一般來說年化報酬率會比還本型還要高。
年金型
分成終身壽險 和非終身壽險。
白話來說，非終身壽險，就是繳費期滿後，每年領固定的錢直到你死亡為止，概念和勞退年金相似。終身壽險，就是完全相反。
儲蓄險是什麼？利率怎麼看？有什麼判斷標準？
儲蓄險利率，怎麼看？
經過以上的說明，你已經初步了解儲蓄險是什麼，因此你分辨少數不肖業務的話術！為了賺你的錢，他們並不會跟你說清楚，只是拿保單上面的預定利率和宣告利率，跟銀行定存做比較。讓你覺得儲蓄險的利率比銀行多出2-3倍，看起來真的很棒。
但是，你要知道如果提早解約，你的利率馬上會是負的噢！所以你不能只看預定利率和宣告利率，你必須看內部報酬率。接下來我們來簡單介紹並分析這三個名詞：
預定利率
什麼是預定利率？就是保險公司把你的保費拿去做投資，會先將「預期」獲得的報酬扣除成本精算後，告訴你每年應該交給保險公司多少錢。
簡單來說，預定利率越高保費越便宜，預定利率越低保費越貴。預定利率並不是保單的實際報酬率，因為保費還會有其他成本，你要留意少數保險業務員與銀行理專的話術。
宣告利率
什麼是宣告利率？就是保險公司每年或每月會公布一次，過去他們拿部分保費做投資的利息所得情況，藉此證明他們和同業相比贏在哪裡。
簡單來說，宣告利率越高，代表保險公司的收益越好。宣告利率適用於利率變動型保單，可是也是因為利率是變動的，並無法代表整張保單的投資報酬率。換句話說，儲蓄險保單上面寫的預定利率和宣告利率，跟你的獲利都完全無關！
這些都是保險公司自己在看的指標，你參考就好，反而你應該問問你的業務或理專，這張儲蓄險保單的內部報酬率是多少？
內部報酬率
內部報酬率（Internal Rate of Return, IRR）是一種評估投資收益率方法。基本上它和年化報酬率的意義相同，只是計算方式不同。它要考慮到投資人的投資年期、現金流和最終得到的金額，是每個購買儲蓄險的消費者，真正應該在意的數字！
那內部報酬率的原理是什麼？它跟年化報酬率有何不同？舉個例子，你就明白！
例如：你現在是一次「單筆投資」100萬，經過10年變成200萬，這種情況用「年化報酬率」的方式，就可以知道年報酬是多少。如果你投資的方式是「定期定額」呢？也就是說，你一次拿不出100萬，你是每年投資10萬，10年後你總共也是投入了100萬的本金，那麼這時候的報酬率，就要用到「內部報酬率」的方式做計算。以上面例子的數字來計算，年化報酬率是7.2％，而內部報酬率高達12.3%。
換句話說，當你有一個投資，像是：定期定額繳儲蓄險、基金或ETF，每個時間點都有現金流在進出，因此每筆現金流投資時間的長度都不同，你就必須使用內部報酬率的算法，而不能用年化報酬率的算法。它的原理就是透過不斷猜測報酬率，去逼近真正的報酬率。現在其實有計算機，可以直接輸入數字，馬上得到你的儲蓄險保單實際的內部報酬率。它的連結如右：IRR內部報酬率的計算機
如果你認真根據儲蓄險保單上面的數字換算後，你會發現兩個驚人的事實：
- 第一、現在多數的儲蓄險保單，在6年內解約的報酬率都是負的！等於你一解約就要賠錢。
- 第二、你必須要在6年後，才開始有1-3％的報酬率！
現在更了解儲蓄險是什麼後，考慮到每年2％-6％的通貨膨脹，你可以思考一下是否值得花錢買儲蓄險保單？或者，你是否還知道其他不錯的投資商品？
| 項目 | 定義 | 特點 |
|---|---|---|
| 預定利率 | 保險公司在簽訂保單時所確定的、 未來某段期間內的最低保證利率。 | 固定，提供保戶一定程度的保障。 |
| 宣告利率 | 保險公司基於其投資績效， 在每一特定時期為累積的現金價值所宣告的利率。 | 可變，與市場投資績效或其他因素相關。 |
| 內部報酬率 | 保單持有人於整個保險期間內， 基於其實際現金流量（像是保費、賠款、現金價值） 所獲得的平均回報率。 | 反映整體保單的投資效益， 考慮所有現金流入、流出。 |
好的儲蓄險，還有什麼判斷標準？
你會想要買儲蓄險，一定都是覺得它的利率比定存高，而且也很穩定，對吧？
如果上一段文章提到的情況你都評估過，而你決定要買儲蓄險的話，那你一定還要知道，除了內部報酬率要高，其實還有兩點，可以幫助你進一步判斷儲蓄險的好壞！
繳費類別，選擇「年繳或躉繳」最有利
儲蓄險的繳費類別，是指每期繳交保費的時間，你可以選擇月繳、季繳、半年繳、年繳或躉繳（一次繳清）。雖然你會覺得月繳好像比較輕鬆，感覺每個月存一點、存一點。可是儲蓄險的設計上就是保險，它就不是儲蓄的邏輯。
簡單來說，你拿任何一張儲蓄險保單來計算都會發現，以年繳或是躉繳的方式才是最划算的！因為你不用多繳保費（如下圖）
如果你的情況是屬於手上還沒有一筆閒錢要投資，只是想每月定期定額地存錢，那我們建議你用銀行的高利定存方案其實就可以了。這就是了解儲蓄險是什麼的好處之一！
繳費年期，選擇「短的」最划算
繳費年期有分成躉繳型和期繳型。躉繳型是指一次繳清全部保費。期繳型多半是1年期、2年期、4年期、6年期、10年期。保險公司的做法是這樣的，他們收取保戶的保費去投資，要扣掉公司營運的成本，還有發放給業務員的獎金，最後才會是你的報酬。
因此，我們會發現一個現象，就是儲蓄險繳費年期越長的保單，它負擔的營運成本與給業務員的佣金就越多，所以你保單的報酬率比較慢才能轉正（一開始的幾年你的內部報酬率都會是負的，只有合約快到期的1-2年才會開始轉正）換句話說，你繳費的年期越短，內部報酬率轉正的速度就越快。這就是了解儲蓄險是什麼的好處之二！
儲蓄險是什麼？優缺點總整理，以及適合誰？
儲蓄險的4大優點
適合需要強迫儲蓄的人
儲蓄險是什麼？適合你嗎？如果你不會控制花費、沒有記帳的習慣，不到月底就把薪水花光光的人，你就很需儲蓄險。因為儲蓄險有類似懲罰的機制，來強迫你養成儲蓄的習慣，例如：違約要付違約金，而且前幾年解約幾乎要打5折、7折才能拿回本金。
舉個例子你會更明白，假設你買一張6年期的儲蓄險保單，每月存3千元，6年滿期後保險公司會直接給你一筆20幾萬的錢。但是如果在第2年就解約，你只能拿回1萬8千元（實際上你已經存入了3萬6千元，白白虧損1萬8千元）這就是變相的懲罰機制！
你在「每個月必須繳錢」的情況下，自然要減少不必要的花費，或養成拿到薪水就先存到各個帳戶再花的習慣。但是，當你了解儲蓄險是什麼後，並且你也實際存到一筆錢，養成良好的儲蓄習慣與理財觀念，其實也就不需要用這樣的方式來懲罰自己。
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適合無法承擔投資風險的人
儲蓄險是什麼？適合你嗎？如果你手上有筆閒錢，短期內都不會用到，完全不想損失任何本金的極度保守派，你可以考慮買「年期長」的儲蓄險（市面上也不是全部都ＯＫ，還是必須好好挑選）。
雖然儲蓄險比起股票、基金、ETF的報酬率少，但儲蓄險至少是很穩定的商品，只要你的年期夠長，完全不會有虧損的風險，它的內部報酬率會比銀行定存多一點。
另外，保險公司倒閉的機率跟銀行一樣非常非常低，你能夠安心投資儲蓄臉。而且即使不幸倒閉，政府也會介入協調讓其他公司來接手，並不會影響到保戶權益。這些都是你了解儲蓄險是什麼後，可做的選擇。
適合需要做財富傳承規劃的人
儲蓄險是什麼？適合你嗎？如果你的資產超過3000萬台幣，可以跟你的財務顧問或會計師諮詢如何用儲蓄險保單做規劃。
因為儲蓄險不受到民法上遺產繼承的眾多限制，而且還有其他好處，很多有錢人都喜歡用儲蓄險，來做財富傳承的規劃，像是：預先安排自己的退休金、子女教育金、遺產傳承等等。
適合已經買儲蓄險的納稅人
儲蓄險是什麼？適合你嗎？如果你是已買儲蓄險的納稅人，可在每年5月申報綜合所得稅的時候，把儲蓄險保單用做免稅或列舉扣除額，你就能少繳點稅！
當了解儲蓄險是什麼後，你會發現這樣做，就是你不把錢給政府，就是把錢給保險公司。
儲蓄險的4大缺點
提前解約，會損失本金
如果你沒存緊急備用金，或沒把握未來可如期繳完儲蓄險，建議你放銀行定存就好！很多人都是聽到業務分享買儲蓄險有多好而心動購買，但不清楚原來要賠這麼多錢，才覺得自己上當受騙。因為在銀行定存中途解約，並不會損失本金，但儲蓄險會。
當你徹底了解儲蓄險是什麼，才決定是否購買儲蓄險。真的急用儲蓄險這筆錢， 有以下兩種方法可把錢拿出來（一樣會損失本金）：
- 保單借據：你拿自己的錢來用，卻要付給保險公司利息，因為你沒解約，只是暫時借出來用。如果是這樣，當初你為何不直接放銀行定存就好？完全不需要給保險公司賺這筆錢。
- 提前解約：你要解除合約，把裡面的錢都拿出來。可是你投保的年期越短，你損失的錢就越多，例如：前3年解約可能是本金打3折、5折、7折後才給你，實在得不償失。如果你是在買下儲蓄險的10天內，就發現真的不適合，依照法律規定，你有權利在10天的審閱期內完全無條件解約，只有這種情況不會損失本金。
利息太低，無法對抗通膨
如果你只是追求投資報酬率，會發現市面上其實有很多比儲蓄險的年報酬率更高，而且也是低風險的投資工具，例如：不動產抵押債權，就有6%的利息，足足比儲蓄險的2%高了3倍。只要挑選合法有第三方機構監管的放貸平台就會滿安全的，因為你是借錢給想短期週轉並且用不動產來抵押的人，背後是實際的不動產，並不是看不見的抵押品，相對安全很多。你會發現多數人買儲蓄險，是因為不知道有更好的選項，而少數人是為了捧朋友的場。
通常多數人會買的6年期儲蓄險，它的報酬率多半跟銀行定存一樣或更低一點（提醒你銀行定存年報酬好的約在2-3％左右）除了報酬率你還要考慮到如果你購買是「固定利率的儲蓄險」在你買的當下報酬率就已經固定了，如果未來央行升息，你的報酬就會更低，甚至低於定存。當然，如果你買了之後央行降息，你就有機會比定存賺錢。可是你很難預測未來的經濟發展。
最後，別忘記要思考進去「通貨膨漲」這個因素。它是說市場上的鈔票變多，但能買的東西沒有變多，因此你用同樣的錢能買到的東西變少了。例如：假設現在市場用10張鈔票，就可以買到所有的東西，而你的手上有2張鈔票。但現在政府多印了10張，市場上總共有20張鈔票，但你一樣只有2張鈔票，所以你可以買到的東西就變少了。換句話說，通膨讓你的錢，放著不動也會越來越薄！
當你了解儲蓄險是什麼，就知道大部分短期儲蓄險的內部報酬率，只有2％左右。但你知道嗎？2022年台灣的通膨已經從過去的2％攀升到6%左右。你使用的投資工具，其實要把通膨考慮進去，不然就失去了投資的意義！
保障不足，無法取代保險
如果你是想拿儲蓄險來取代保險的人，你要仔細評估！因為儲蓄險給的保障其實很少，不像是意外險、醫療險、壽險，在你需要的時候能夠給你一大筆錢。說得更準確一點，儲蓄險確實會給你錢，但那些錢就等於過去你存下來的錢，不像是純粹的保單具有槓桿作用，讓你可以用少少的錢，換來大大的保障。
當你徹底了解儲蓄險是什麼，就知道「有保險又比定存高」是一種避重就輕的話術。事實上，儲蓄險不是保險，很多有良心的業務員，都不會把儲蓄險當作保險跟你介紹。建議你把該買的保險都買足夠之後，如果有需要再考慮儲蓄險。千萬不要有用儲蓄險來代替保險的想法。
資金缺乏流動性，對保戶不公平
在合約期間，儲蓄險中的錢是不能動的，看你的合約期有多長，你的錢就卡在保險公司多久。因此，我們來談談金錢的流動性這件事！在金融界可挪動的錢叫「熱錢」或「國際游資」、在券商叫「保證金」、在保險公司就叫做「浮存金」。
換句話說，當你簽約綁定6年期的儲蓄險，等於你這6年都不能動這筆錢（否則你要付違約金）而且你為了不想違約賠錢，只有強迫自己不斷把錢拿給保險公司，對吧！？可是，保險公司卻可以自由地動用，他們拿你的錢做投資，賺了錢卻只分給你少少的利息。
| 儲蓄險 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|
| 1 | 保障性質： 除了累積現金價值外，還有死亡給付或其他保障。 | 利率較低： 相對於其他投資工具，可能提供較低的回報。 |
| 2 | 固定利率保障： 部分款項有固定的預定利率，減少市場波動風險。 | 複雜： 多種費用與條款，購買前需仔細瞭解。 |
| 3 | 靈活性： 可依照需要提前領取或借款。 | 長期綁定： 若提前解約可能會有較大的損失或手續費。 |
| 4 | 強制儲蓄： 定期繳費，有助於養成儲蓄習慣。 | 比較昂貴： 相對於純保險，儲蓄險的保費較高。 |
台灣的保戶光是每年買儲蓄險，就能買到6000億元，保險公司把這些錢拿去投資，假設他們的績效平平只有6%也有360億元，賺得飽飽。這就是弱肉強食的世界！這也是保險公司推出儲蓄險的目的。
當你徹底了解儲蓄險是什麼，加上你也願意學習點投資理財，為何不試著自己把錢拿去投資呢？
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儲蓄險是什麼？儲蓄險VS定存，哪個划算？
定存就是定期存款，就是我們和銀行約定好存款期間，而在這段期間內，你的錢不能領出來（這點跟儲蓄險很像）但是如果你中途解約，定存只會損失利息不會損失本金（這點跟儲蓄險不一樣）
定存依照存款期限，分成：定期存款、定期儲蓄存款，而且定期儲蓄存款，又可分成：整存整付、零存整付、存本取息。如果你想進一步了解細節，可以閱讀下方的文章。
■ 延伸閱讀｜如何定存最划算？輕鬆搞懂6種定存小技巧，讓你從1%變成3%！
儲蓄險和定存，到底誰的報酬率高？那就來好好分析、說清楚！
直接說出結論：當你了解儲蓄險是什麼後，就知道在短時間內(6年以內) 儲蓄險的利息絕對比定存低，中途解約就賠錢！因此，如果你的資金要放短期（6年以內）可以用定存，如果你的資金要放長期（6年以上）再考慮買儲蓄險。這樣你才會得到最大的好處，而且資金運用也比較彈性合理。
儲蓄險常見問題QA
Q1：儲蓄險是什麼？
A1：儲蓄險是一種結合了人壽保險與投資儲蓄的保險商品。除了提供死亡給付外，還有一部分的保費會被投資或存入特定的帳戶，累積價值。
Q2：儲蓄險與定期人壽保險有什麼不同？
A2：定期人壽保險只提供保障（如死亡給付），沒有累積現金價值。而儲蓄險則提供保障外，還有累積的現金價值。
Q3：我可以隨時提領儲蓄險的現金價值嗎？
A3：大部分儲蓄險都允許保戶提領或借用累積的現金價值，但可能有一定的限制或條件，且可能影響保單的給付或需支付手續費。
Q4：儲蓄險的利率是固定的嗎？
A4：視保單類型而定。部分儲蓄險提供固定利率，而其他則可能與市場投資回報掛鉤。
Q5：我應該選擇儲蓄險還是其他投資產品？
A5：這取決於個人的財務需求、投資風險承受能力和投資目標。
建議在決定前諮詢專業的財務規劃師或保險代理人。
Q6：如果我停止繳交保費，我的儲蓄險會如何？
A6：如果你停止繳費，保單可能會失效。但若保單有足夠的現金價值，該價值可能被用來支付未來的保費，直到現金價值耗盡。
Q7：儲蓄險的現金價值會被課稅嗎？
A7：在大多數情況下，累積的現金價值增值在未被提領前是不被課稅的。但提領或借款可能會觸發稅務影響。建議在作出任何決定前先咨詢稅務專家。
Q8：儲蓄險適合所有人嗎？
A8：不一定。儲蓄險適合希望結合投資和保險保障的人，但不是所有人的需求都相同。選擇前，應詳細了解產品並考慮自己的需求。
儲蓄險是什麼，以及儲蓄險到底應不應該買？這個答案你在看完我們上面詳細完整的分析後，心中應該有個底，知道儲蓄險到底適不適合自己。
總結來說，其實只有4種人才需要買儲蓄險，一般人都不需要。你可以把錢投資在其他種類的商品，像是：特別股、債券、不動產抵押債權等等，同樣有穩定4%-8%的年報酬表現。
如果你是被不肖業務員話術才買下儲蓄險保單，但你不想中途解約損失大量的本金，你可以問問保險公司，是否讓你「減額繳清」就是讓你「用更低的壽險保障，換來之後不需要繳更多的保費」或許是一種還不錯的折衷方式。
當你徹底了解儲蓄險是什麼，就知道買儲蓄險大方向是：讓保險歸保險，投資歸投資 並善用各種工具的特性，找到適合自己的投資方式，讓自己擁有更強的能力去改善生活品質！最後完成你的投資目標。
