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2023年最新外幣定存推薦!你必須知道的五大定存技巧,利率輕鬆破3%

外幣定存其實和台幣定存差不多!同樣要準備證件、資料,透過銀行臨櫃或網路辦理,只是你需要另外開立一個外幣帳戶。你知道嗎?要購買外幣定存,除了要研究各家銀行的利率方案之外,你也必須事先決定要存哪種幣別。

而且還有一些可能是你過去「想都沒想過的因素」也會影響到你的獲利,例如:買賣外幣的匯差、外幣閒置的成本、國際的局勢等等。這些都是需要進一步了解的!

大部分想嘗試外幣定存的人,應該都是覺得它比台幣定存的1-2%來得更好。
但是,你在賺取利息的同時,其實還有「很多因素」都會影響最終的獲利
因此,你在存入前必須考量做外幣定存的目的,以及你可能產生的損失,和預期取得的報酬
並非只是單純看到利率比台幣高就一股腦投入,免得在你不了解的情況下,就莫名其妙損失金錢。如果你有以上的情況,那接下來的內容,就是你最需要的資訊!

外幣定存是什麼?跟台幣定存差別在哪裡?

外幣定存 是一種投資理財的方式,就是用外幣跟銀行約定做定存。你可以選擇將台幣換成外幣,或將你手上原本有的外幣存入外幣帳戶,並跟銀行約定一段時間都不取出,這段期間可能是從1週到1年。這就像是我們把錢借給銀行,銀行拿這筆錢去運用,並給我們相對的利率作為報酬。換句話說,外幣定存和台幣定存是一樣的邏輯,可是存入的錢不是台幣而是外幣,定存的地方不是台幣帳戶而是外幣帳戶。

■ 延伸閱讀|定存是什麼?如何定存最划算?輕鬆搞懂6種定存小技巧,讓你從1%變成3%!

原則上,定存的時間越長,你拿到的利息就越高。你可以選擇:

  • 方式一:一次存進所有本金,讓銀行每月支付我們利息
  • 方式二:每月存進固定金額,等到約定期滿,一次把本金和利息領出來

外幣定存的利率會比活存高很多,而且外幣有許多種類,像是:美金、歐元、港幣、日幣、人民幣、英鎊等等,利率也會因為幣別的不同而不同,因此要做研究再投入會比較保險。目前利率不錯也最常見的外幣是美元。另外,假設你臨時有急用,不得不提早解除外幣定存,它的邏輯是跟台幣定存一樣,並不會影響到本金,但領到的利息就會打折扣。

外幣定存的目的?它要怎麼賺錢?

多數剛接觸外幣定存的人,都覺得它比台幣定存1-2%來得高,並且認為這就是外幣的唯一目的。事實上,對某些人來說,他做外幣定存可能是想趁外幣便宜時買起來放,等到未來出國或投資美股時用。也有一些人是專門賺取價差,因此他在等待外幣升值的期間,也可能把資金放入外幣定存,多少賺點利息。

你要賺外幣定存的錢,就必須理解它的賺錢邏輯!決定外幣定存賺不賺錢的關鍵,只有兩個因素:一是利息差異(利差)、二是匯率差異(匯差)。利息在各大銀行公佈的外幣定存方案都查得到,這是多數人都知道的顯性因素。但是,匯差才是少數人懂得關注的隱性因素。

foreign-currency-time-deposits 外幣定存的目的

利差

什麼是利差? 利差就是把錢存在A國家的銀行領利息,但因為各國銀行給的利率不同,一來一往間你會賺到利息。例如:你把錢換成美金放在美國銀行定存一年,它給你3%的定存利率,如果一年後當你要換回台幣時匯率一樣,你就會賺到妥妥的3%利息。

匯差

什麼是匯差? 匯差就是用台幣買外幣,又把外幣換回台幣過程中產生的差額。因為買進、賣出的時間點不同,但是兌換比率隨時都在變動,中間自然形成差額。例如:我們在美金與台幣是30:1的時候,把手上的30萬台幣換成1萬美金。但是,當你定存結束要換回台幣時卻發現只能以28:1換回台幣。最後你只拿到了28萬,平白損失2萬元( 6%),但你明明什麼事也沒做!這就是匯差。

總結來說,你在賺取利差的同時,一定要承受匯差的風險。你的匯率必然會波動,會吃掉或增加你的獲利,例如:你的利息賺2%但匯差10%,結果就是-8%(當然也可能相反,讓你賺到12%)。因此,建議你要長期持有該國的貨幣,不要常換回台幣,比較能降低匯率造成的損失。因此,除了多看各大銀行不定期會推出的一些高利定存的優惠活動 (以美金居多),也要考慮到匯差的現況,才能判斷這個外幣定存方案是否賺錢。

你知道外幣定存,常見的種類嗎?

外幣定存實際上就是一種賺取國外利息的投資管道。在賺錢之前,我們應該好好來了解外幣的種類和功能,讓我們更知道要選擇哪一種外幣適合自己。各國貨幣根據特性不同,可分成四類:第一、政策型貨幣、第二、避險型貨幣、第三、商品型貨幣、第四、新興市場貨幣。你在投資不同種類的貨幣時,思考判斷的邏輯也會不同。

foreign-currency-time-deposits常見外幣四大類型

政策型貨幣

政策型貨幣,像是:美元、歐元。

它的匯率走向常跟該國中央銀行的貨幣政策、經濟情況直接相關。因此,投資政策型貨幣的人要密切注意該國中央銀行的動向,例如:遇到貨幣政策緊縮時,匯率會上漲,但遇到貨幣政策寬鬆時,匯率會下跌。

避險型貨幣

避險型貨幣,像是:日圓、瑞士法郎。

它的特性穩定、適合避險,因此投資時就要特別關心該國的貨幣政策。以日圓來說,日本長期處於低利率的環境,因此全球的投資人為了賺取價差,常借由日圓換成其他國家的貨幣做投資。以瑞士法郎來說,瑞士在政治上是永久中立國,國內的金融處於長期穩定,並且經常有大額的盈餘,被認為是世界上最安全的地方。因此每當歐洲市場的投資風險上升時,你會發現各國的資金就會大量湧入瑞士。

商品型貨幣

商品行貨幣,像是:澳幣、紐元、加幣、俄羅斯盧布。

它的匯率走勢會跟大宗商品的價格密切相關。大宗商品包括:能源、基礎原物料、農產品,例如:澳洲是全世界出口鐵礦砂的第一大國,佔全世界幾乎50%的量,因此如果鐵礦砂的價格下跌,澳幣也會貶值。

俄羅斯是全世界出口天然氣、石油的大國,全世界有25%的天然氣儲量都在這裡。而且歐洲有非常多國家的天然氣,約有50%都是向俄羅斯進口,因此如果天然氣的價格上升,俄羅斯盧布也會出現升值的現象。

新興市場貨幣

新興市場貨幣,像是:人民幣。

它的匯率走勢跟政府的態度高度相關,因為這類新興市場為了保護國內的產業,常用政府的力量阻止匯率上漲,以維持產品出口的競爭優勢。但其實這類的貨幣特性,並不太適合做外幣定存,因為對於剛發展的市場或政治局勢不穩定的國家,匯率風險通常偏高,建議選擇已發展國家會更加保險。

你有沒有發現,這四類貨幣的共同特點呢?他們雖然各自因為該國的政策、市場上的避險情緒、原物料的價格波動影響著匯率,但他們都是圍繞世界局勢在轉。因此,如果你想要挑對外幣,對總體經濟多少都要有點了解,然後打開你的視野,密切觀察國際間發生什麼大小事,像是:中美貿易戰、新冠肺炎、烏俄戰爭等等。

5大外幣定存技巧,讓你利率輕鬆破3%!

外幣定存技巧一:多留意多運用,銀行的外幣優利定存活動

每間銀行都會不定期公佈外幣優利定存的活動,定存期間有1個月、3個月、6個月、9個月、12 個月,比較常做活動的通常會是美金、人民幣的優利定存。你會發現一個很有趣的現象:有些方案的定存利率特別高,但期間就會很短或是有金額上限。

其實這些方案,本質上來說都是銀行想開發新客戶搞的行銷活動。建議你挑選至少6個月以上且金額無上限的方案比較好,因為你把定存時間拉長,就能抵銷換匯的匯差以及轉帳的成本,以便獲得更棒的利潤!

foreign-currency-time-deposits 利率輕鬆破3%

外幣定存技巧二:選擇自己熟悉的、常用的外幣定存

簡單來說,就是不要一直換幣,才能節省費用賺更多。以最常見的台幣換美元為案例,你在一買一賣之間的價差成本至少有0.3%,其他的幣別就更高了。因此選擇自己常用的幣別,不管你是有做外幣投資,或是你常常到當地旅遊,只要你不要換來換去就贏了!

選擇熟悉的幣別對你買賣也有好處:你容易從過去歷史的相對高低點,來判斷未來走勢,例如:你看準接下來的美元會升值,趁現在存入一筆,並藉由匯差多賺點錢!像是:新冠肺炎在美國流行,美元一度陷入低迷,這個時候你因為熟悉美元,敏銳度比別人高,就可以更準確知道要在哪裡該買進,在高點是否該出手。

外幣定存技巧三:如果單筆定存的金額很大,建議拆成2單以上做定存

拆單定存有三大好處:

  • 第一、資金調度比較靈活
  • 第二、避免解約造成的利息損失
  • 第三、減少被課徵二代健保補充保費

如果你遇到一定要動用到手上外幣定存的情況,解約後你只會拿到8折的利息不是全額。因此,建議你把大筆金額拆成2單以上做定存,每筆定存要間隔1到3個月,可有效避免利息損失的情況。

另外,如果你單次領到的外幣定存利息超過 20,000 元,就要被課徵2.11% 的二代健保補充保費。而且只要單次領到的外幣定存利息超過 20,010 元時, 銀行還會預扣你 10% 的所得稅。因此,建議你每單拆成利息小於20,000 元的定存單,可有效避免被多課稅噢!

外幣定存技巧四:用即期匯率換匯,比用現金匯率更划算

很多人習慣跑到銀行,臨櫃把台幣換成外幣,但現場採取的是「現金匯率」換匯費用高。建議你直接使用網路銀行、APP進行線上換匯,因為它採用的是「即期匯率」會更加划算!我們先來釐清一些專有名詞:

現金匯率:使用現金向銀行買賣外幣時使用的匯率。
即期匯率:直接在你的外幣帳戶買賣,不會牽涉使用現金的匯率。
本行買入即期匯率:指銀行向你買外幣,價格會比較低。
本行賣出即期匯率:指銀行賣外幣給你,價格會比較高。

使用即期匯率的做法,其實很簡單!你只要把錢存進自己的帳戶,再用網路銀行、APP從你的帳戶中換匯即可。例如:我們想把帳戶的台幣換成1萬美元,轉做外幣定存。銀行就會用「本行賣出的即期匯率」換成美元給我們,假設當天的匯率是30.77,你就要用307,700元台幣換1萬美元。但如果你直接跑去銀行臨櫃換匯,當天的現金匯率可能就是 31.288 ,你就要準備 312,880元台幣才能換到1萬美元。現金匯率比即期匯率多付了5180元。

再例如:我們外幣定存的帳戶到期了,想把1萬美元換回台幣使用。銀行就會用「本行買入的即期匯率」換成台幣給我們,假設當時的匯率是31.88的話,你的1萬美元可以換回 318,800元台幣。可是,如果你直接跑去銀行臨櫃換匯,當天的現金匯率可能就是 31.22,你就只能換回 312,200元台幣。現金匯率比即期匯率少賺了6600元。

外幣定存技巧五:規劃好定存目標,避免頻繁換匯吃掉獲利

好的外幣定存,需要搭配一個明確的用途!換句話說,你在做外幣定存前要思考清楚:「這次的投資目的是什麼?」以短期來說,像是:明年出國要用到的錢、存一段時間後想拿去買美股或繳美元儲蓄險。以長期來說,像是:賺到買賣的匯差。有明確的目標過程才可被檢視,才能有效減少只是把錢換來換去、被吃掉報酬的無謂行為,或者幫助你在碰到外幣貶值時,能果斷決定該如何處理。

這裡有兩個小技巧,跟你分享:

  • 第一、你做外幣定存的貨幣,最好挑選你會用到的。因為一旦你遇到長期貶值,就可以直接拿來用,不至於把錢都卡死在外幣帳戶中
  • 第二、既然要做定存,你就要選擇存期長一點的(通常建議6個月以上)。因為這樣的定存利率才高

人是視覺的動物,我這邊做成圖表舉例,你就會更加明白:

台灣銀行美元匯率比較本行買入本行賣出買賣價差中間價換匯價差
即期匯率美元 (USD)31.7731.870.1031.820.31%

假設你看到美金優利定存一年的方案,提供給你3.1%的年利率。但是,以上面的數據我們會發現,美金換匯的價差一次要0.31%,只要你多換個幾次,獲利就會直接降到2%以下,這跟台幣定存不就沒有差別了嗎?甚至如果你投資的不是美元,換匯只會更加不划算,因為許多外幣換匯價差都超過了1%。因此,我們要特別避免無故換匯的成本。另外,各家銀行買入價與賣出價的價差,通常會有固定的數值,不會差很多。價差都有公布在網路上,大家可以比較自己常用的銀行的價差高低。

買賣價差:把「本行賣出」減去「本行買入」
中間價 :把「本行買入」加上「本行賣出」再除以2
換匯價差:把「買賣價差」除以「中間價」

外幣定存的優缺點?以及適合誰?

以上我們談了這麼多,這邊幫大家做個簡單的總整理,讓你更清楚外幣定存的優缺點,以及誰最適合這種投資方式?

外幣定存「四大優點」

優點一外幣定存的利率比台幣好,尤其是強勢貨幣,例如:美元
優點二外幣定存可結合外匯投資,在低點買進賺到匯差!在等待升值期間,轉入定存賺到利差!
優點三外幣定存可以分散單一幣別的風險,讓你的總資產更加多元且穩定
優點四外幣定存開立帳戶,讓你可以進行投資(外匯、股票等)或先備好資金(出國旅遊、留學等)

外幣定存「四個缺點」

缺點一在轉帳、存入現金的時,都必須支付手續費、電匯費等成本
建議你:一開始就要清楚投資目標,不要後面再來頻繁換匯
缺點二在利息超過 20,010 元台幣情況下,必須扣繳 10% 所得稅和二代健保補充費
建議你:拆開2筆以上做外幣定存
缺點三會將資金凍結,因此暫時無法使用這筆錢
建議你:平時另外備好3-6個月的生活費,急用時可馬上用到
缺點四會因國際匯率上下波動,讓存款放大縮小,即使你只是閒置在外幣帳戶中
建議你:選擇強勢貨幣做外幣定存,例如:美元、歐元

外幣定存「四種類人」

第一類定期出國旅遊的人
(你可在兩次旅遊之間的空檔,做外幣定存,為自己的旅程多賺點旅費)
第二類準備出國唸書,或移民當地的人
(例如:你在兩年後有去美國的打算,可以先考慮開立美元定存,每月固定存錢,等待期滿後就能領出本金並賺到利息)
第三類想分散資產風險的人
(要對想投資的幣別做點功課,讓你的資產擁有2種以上的幣別)
第四類 對外匯交易熟悉,想賺取匯差及利息的人
(要對想投資的幣別、趨勢有研究,才能賺到外匯價差、定存利息)

特別注意!外幣定存方案中的陷阱與話術

你或許曾經聽過某銀行推出「外幣優利定存」動不動就是10%的高利率。哇!這聽起來實在非常吸引人,但你要特別注意,那些包裝在促銷活動背後的話術與陷阱。接下來,我們分成三大點好好來分析:

foreign-currency-time-deposits 外幣定存方案的陷阱

陷阱一、完成特殊條件,有時候是浪費精力

不知道你有沒有為了某家銀行的高利率,特別去辦它的外幣的帳戶?如果情況極端一點,因為這些高利率的促銷活動,有人就不小心辦了5到6個國家的外幣帳戶。但是,你有想過嗎?這些高利率的活動不是平白給你的,通常都有規定要去做某些事的限制,例如:有的是要你開一個該外幣的帳戶、有的是要你在活動期間,把台幣換成該外幣的新資金。如果你剛好要開立該外幣帳戶,當然可以順便去辦,但如果沒有呢?

實際上,當活動結束後,它後續的利率也不錯嗎?還是比一般的定存來得差?否則你為了短期活動,把資金存入一個用途不清楚的帳戶,其實也是種浪費。不如與其他投資商品做比較,把錢投入年報酬一樣或更高的管道。

陷阱二、定存上限過低,或定存下限達不到

這些高利率促銷活動的定存上限金額,你要注意是否過低。例如:你今天存美金定存,銀行願意給你10%的高利率,但只允許你最多存入300美金,這樣算下來你也只拿到900元台幣,考慮換匯等因素真的沒有比較賺錢。至於定存下限金額,你就要特別注意,自己手上閒置的資金,是否有達到銀行設定的條件。例如:需要你一次存入10萬美元,約莫300萬台幣,才能給你享有10%的高利率。

陷阱三、定存期間超短,讓匯差吃掉你的獲利

定存利率超高的方案,通常期間都超級短,例如:7天。你會發現在這樣的情況下,可獲得的利息一定不多,加上匯率走勢在短期間並不會明顯變高或變低,因此匯差不會幫你賺到錢。

例如:今天有個方案存美金定存,銀行願意7天給你10%的高利率,於是你存了1500美元,那你大約有80元台幣的獲利,但扣掉匯差的160元,你還賠80元台幣。因此,建議你這種利率超高的優利定存活動,至少都要1個月以上的定存期間才要做考慮申請。千萬不要沒看清楚就去辦,讓自己損失不必要的時間、金錢,得不償失。

2023年外幣定存利率推薦銀行!如何購買?

現在各大銀行幾乎都可辦理外幣定存,要買外幣定存首先你要有一個外幣帳戶。只要攜帶身分證、第二證件(像是:護照、居留證、駕照、健保卡)、印章,到你想開戶的銀行辦理開戶即可。擁有帳戶之後,建議你用網路銀行或APP的方式購買外幣,節省匯費噢!

當然,每家銀行提供的外幣幣別、天數、利率都不同,建議多方比較一下。如果你沒有方向,建議你選擇自己常用、會用到的外幣做定存。台灣人常用的美元定存就是一個不錯的選擇,而且銀行推出的美元定存活動,確實都擁有比較好的優惠,我們以下就介紹幾家銀行的美元定存利率,提供你做參考(因為利率隨時在改變,確切上的利率以銀行官網的資料為主噢!)

公股銀行利率

銀行/定存時間1個月3個月6個月12個月
台灣企銀2.30 %2.80 %3.20 %3.50 %
土地銀行2.30 %2.80 %3.20 %3.50 %
第一銀行2.30 %2.80 %3.20 %3.50 %
合作金庫2.30 %2.80 %3.20 %3.50 %
彰化銀行2.30 %2.80 %3.20 %3.50 %
華南銀行2.25 %2.80 %3.20 %3.50 %
台灣銀行2.25 %2.75 %3.15 %3.50 %
兆豐銀行2.25 %2.75 %3.15 %3.50 %

本土銀行利率

銀行/定存時間1個月3個月6個月12個月
聯邦銀行2.35 %2.90 %3.30 %3.60 %
凱基銀行2.30 %2.85 %3.30 %3.60 %
國泰世華2.30 %2.85 %3.30 %3.60 %
新光銀行2.30 %2.80 %3.20 %3.50 %
玉山銀行2.30 %2.80 %3.15 %3.50 %
富邦銀行2.25 %2.75 %3.15 %3.50 %
日盛銀行2.25 %2.75 %3.15 %3.50 %
中國信託2.25 %2.75 %3.15 %3.50 %

外商銀行利率

銀行/定存時間1個月3個月6個月12個月
花旗銀行2.40 %2.77 %3.08 %3.49 %
渣打銀行1.84 %2.26 %2.65 %2.99 %
匯豐銀行1.80 %2.25 %2.50 %2.90 %
星展銀行1.75 %2.23 %2.49 %2.89 %

剛開始想做外幣定存的人,大部分應該都看上它比台幣定存的1%-2%的利率來得高,好像穩定又可以輕鬆就破3%。但是,相信細心閱讀到這裡的你,一定知道當中「有哪些地方」要特別注意,才能幫助你真正拿到3%以上的年利率!

知識就是力量。當你理解得越多,你就越能避免風險,賺到該賺的錢。祝福各位在外幣定存上,都能夠達成當初自己所設定的目標,不只賺到利息!更賺到匯差噢!

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