你為何一定要懂，投資理財？（整體角度）

臺灣的貿易條件持續變差，加上產業太依賴出口與少數產業，更是雪上加霜！而且經濟起飛的市場紅利期，早已過去。如果你沒接觸投資，或用不正確的方式做投資。坦白說，你在看文章的當下，就正在經歷「慢性變窮」的全過程！

你為何一定要懂，投資理財？（個人角度）

因為要花錢！如果你有仔細算過，我們只是維持一般的生活品質，40年過去，一個家庭竟然要賺5280萬才夠（不然只能被迫降低生活品質！）第一筆、結婚，大約要70萬。第二筆、孩子兩人，養到大學大約要900萬。第三筆、房子四人住，大約要1000萬。第四筆、車子，大約要880萬。第五筆、娛樂休閒一家四口，大約要400萬。第六筆、夫妻兩人退休費，大約要1080萬。

投資理財新手全攻略：30歲搞懂！如何投資理財也不晚（超過80篇文章，持續更新中 … ）

學投資，是人生的選修？還是必修？

在父母的時代，學投資可當作是選修課，但在現在，投資卻是一門扎扎實實的必修課！

對有資產的人來說，投資是讓資產增值並傳承的重要手段，

對上班族來說，學投資能管理好個人財務情況，並讓它倍增！

現在人人都可以透過手機，進行投資。投資已成為一種必備能力，讓你更好應對生活的挑戰。

你是否曾在廣告聽到：
「投資有賺有賠，申購前請詳閱公開說明書。」
既然有賠錢的風險，為什麼還要投資？難道放銀行不行嗎？
或是靠自己努力工作，好好賺錢不行嗎？

如果在20年前的台灣，其實是一個很好的選項。
現在情況是：「台灣上班族的薪水，已經凍漲了15年」
只要你不是高科技產業，或專業人士，薪資天花板一眼過去、清清楚楚。
如果你還不懂投資，或是用不正確方式投資，
在閱讀文章的當下，你就正在經歷「慢性變窮」的過程！

你為何「一定要懂」投資理財？

從整體角度，來看投資理財

投資和理財，嚴格說起來是兩件事！但就新手來說我們可以先簡單來看待。

臺灣經濟發展有一個很奇特的現象，就是實質GDP（即實質產出）持續成長，但實質薪資卻停滯不前。

上班族會直覺怪老闆賺很多，但都不分給勞工，當然可能也有少數企業就是這樣子做。但是，根據數據分析會發現：慢性變窮的主因，實際上跟臺灣的貿易條件持續變差息息相關。換句話說，就是出口商品的價格下滑，但進口商品的價格卻上漲。

加上台灣產業的結構，太依賴出口與少數產業，更加雪上加霜。像是：出口地區太依賴中國、出口項目太依賴半導體、資訊通訊等產業。

另外，身為經濟起飛市場的紅利期已經過去，要白手起家或是當老闆做生意賺大錢的機會越來越少，市場的各塊大餅早早被劃分。取而代之的是各種詐騙陷阱。

全球從高利率時代，到現在的低利率時代，已經展現完全不同的面貌。白話來說，30年前你把錢放銀行定存都有9-10％的高利率，風險幾乎為0，加上沒有誇張的通貨膨脹。你完全可以努力工作，然後把錢存到銀行，根本不用另外搞什麼投資，就能安安穩穩到退休。

但是，現在台灣銀行定存的利率低到只剩下0.6％左右，而且通貨膨脹的速度以每年2-4%升高。如果你只是努力工作賺錢，沒有做任何投資。

當然，你一樣可以領到銀行的利息，但實際上同樣的錢，你可以買到的東西卻是越來越少。例如：20年前你買雞排只要45元，但是現在一片雞排動不動就要80、90元。如果你拿出45元，你只買得到半塊雞排。

從個人角度，來看投資理財

台灣人從小被教育要好好讀書，出社會找份好工作。這是父母一輩人的生活經驗與生涯策略。放在當時其實是實用的，但是放到現在卻不一定適用。

不知道你是否有看過工作收入線和生活支出線的圖，看過之後你就會發現，扣除從出生到就業的20到30年，以及退休到死亡的20到30年，我們有效的工作年限，其實只有40年左右，卻要賺夠一輩子要用的錢。

如果你都不知道要做投資理財，當你退休開始，你會發現活得越久，手上的錢越不夠花、活得越沒尊嚴、生活品質越低。

我們把就業到退休，最有工作效率的40年，用一家四口會遇到的花費來做簡單的概算，除了每月固定的伙食費、水電瓦斯費，你會發現還需要以下「六大筆錢」：

第一筆：結婚（大約要70萬）

不用特別豪華的標準來看，只用一般婚禮的規格：聘金紅包10萬、喜餅喜帖12萬、拍婚紗5萬、戒指7萬、西裝禮服4萬、新秘主持1萬5、拍照攝影1萬5、餐桌宴客15萬、佈置場地4萬、蜜月旅行10萬，加總起來70萬。

第二筆：孩子兩人養到大學（大約要900萬）

懷孕生產坐月子20萬、嬰幼用品托嬰90萬、國中小安親才藝班160萬、高中補習費70萬、大學住宿生活學費都你出的話要110萬，每個孩子要花個450萬跑不掉。

第三筆：房子四人住（大約要1000萬）

上面的費用明顯不是住在雙北的價格，如果你要在台北市或新北市買房子，大約要準備個1500到3000萬才夠。而且大多人都不是全額買房，還要背上30年房貸的壓力。

第四筆：車子（大約要880萬）

假設你買60萬的國產車就好，為了安全每10年換一台，40年共要240萬。

加上每年保養維修換輪胎2萬、牌照稅與燃料稅2萬5、停車費5萬、保險1萬5、油錢4萬、雜支(罰單、過路費、洗車、臨停等)1萬，40年共要640萬，加總起來買車與養車880萬也跑不掉。

第五筆：娛樂休閒一家四口（大約要400萬）

假設前20年你因為孩子小、本身忙工作事業，所以不常出國，每年都花在看電影、出遊、吃大餐為主12萬，20年共要240萬。後20年你們夫妻兩人，每年都只出國一次8萬，20年共要160萬。

第六筆：夫妻兩人退休費（大約要1080萬）

假設你們夫妻兩人65歲退休，活到平均壽命80歲，算上每年2-4%的通貨膨脹，每人每月準備個3萬元，總共要準備1080萬。

但因為通貨膨脹，到時候的3萬元可能只等於現在的2萬元，這樣只是維持還過得去的生活品質。

六大筆錢，加總要4330萬，再算上一家四口的伙食費與水電瓦斯每月2萬，40年共960萬。我們只是維持一般般的生活品質，竟然要賺夠5280萬才夠！現在，你還覺得投資，跟自己沒有一丁點關係嗎？

偏偏理財這件事，卻是台灣教育最缺乏的一個部分！父母不懂、學校沒教，出社會太忙被忽略。讓很多人都分不清楚「投資」與「投機」兩者的差別。以為自己有在投資，卻不知道是用錯方法，當時間無情地流逝，回頭來才發現自己，已經處於無可挽回的情境當中，到時才後悔莫及。

為什麼要學投資，因為這是這個時代的生存之道。不學習投資，注定貧窮一輩子！雖然你非常努力工作，非常努力養家，但你的努力卻會越來越廉價。

不過，沒有關係！我們有聽到你的聲音，因此特別寫一系列的投資理財文章，給予更多人正確的觀念與學習方向。並且啟程教育學院，特別跟真正有實戰經驗，經過市場長年考驗的投資理財老師們合作，推出免費的直播課：全方位理財投資｜李紹鋒老師、期貨交易｜李偉仁老師、外匯操作｜陳昱璋老師。讓你把投資的必修學分，漂亮輕鬆地補齊！

要如何投資理財？6大觀念：教你踏出第一步！

觀念一：基本面、技術面，都要嘗試過「最負責」

投資新手會去思考：「技術分析、基本分析，我應該選哪個學比較好？」其實會建議你都要嘗試過。因為你有自己的投資個性，而分析方法都各有優缺點，沒有一種方法可以完全被取代。

即使你覺得技術分析超級好用、簡直100分，但總會有人不喜歡用、甚至覺得超級難用。最好的解法就是你都嘗試過，知道兩種分析方法背後的邏輯，並且會基本的操作，然後依照你的投資個性搭配使用。

基本面分析，就是根據公司的財報資料，針對一家公司做產業情況、經營風險、獲利能力、未來成長空間，以及總體經濟趨勢去做判斷。

通常會採取兩種做法：第一種是找到股價遠低於內含價值的股票，第二種是找到持續成長的股票，然後等到股價漲高後賣掉賺錢。

他的優點在：因為你的研究透徹，會讓你有信心長期持有該公司股票。但是他缺點在：財報有可能做假，而且一季才公佈一次，反應速度慢。當你一定要找到股價遠低內含價值的股票時，你可能買不到股票。

技術面分析，就是透過歷史數據的統計資料，從公司股票的價格、成交量和趨勢圖去做判斷。然後假設類似的歷史數據，很可能會重複發生同樣的結果，並把市場群眾的情緒也考量進去。

常見的技術分析方式，會運用「技術指標」例如：均線、KD、RSI、MACD，然後加上「形態學的概念」例如：波浪理論、W底等等。去假設現在某個樣子的價格走勢圖，與過去相同，因此都是在反映相同的市場群眾情緒，因此很可能會發生重複的結果。

他的優點在：一看圖就可判斷，反應速度快。但他的缺點就是內在邏輯偏弱，過去發生的情況，不一定代表未來必定會發生。加上技術分析的學習更需要時間，與一點天分，對投資新手來說比較困難。

投資的錢是自己的，既然我們知道這兩種方法各有優缺點，那我們應該都學習，然後截長補短。不求兩種都學到100分，但至少70分能用。這才是對投資最負責的態度：對自己的錢負責！對自己的選擇負責！

觀念二：習慣看書、看文章，學習「最划算」

什麼是學投資最划算的方法？就是看書、看網路整理過的文章。

現在網路發達，雲端資料庫組成一個跨越時間與空間的智能大腦。很多你想過的、你沒想過的問題，其實都已經有人遇到，並且分享出來，整理成文章。多多善用免費乾貨文章，幫你打下投資理財的良好基礎。

我們再來談談看書這件事。你可以用300元、500元的價格，買到作者20年、30年知識經驗的統整，甚至是洞見，這是一件多麼划算的事！

相較於市場上投資理財的顧問費，一小時就要收你3千元，而且如果你找到的顧問等級高，可能要收你上萬元不等。換句話說，只要你懂得吸收書本的精華，還能幫自己賺到上千元、上萬元的顧問費。

但是，你知道嗎？看一本書，實際上是非常花錢的。假設你看完一本書，平均花了8小時，以2023年調整的最低時薪176元計算，你至少要花1408元。哇！你這樣是不是突然更有概念了。

因此，建議你「挑選值得的好書」不是隨便買書來啃，而且也要練習「如何閱讀理解的技巧」讀書的速度也不要太慢。從你投資的本金中，拿出1萬到2萬元，花上一年讀完30本到50本投資理財的書籍，平均是一週兩週看一本書的速度。

關於投資理財書籍的種類，建議你選擇介紹：現金流與財務自由觀念的、各種投資方法的觀念與技術的。不需要選擇投資學、財務管理等艱深主題式的教科書，因為一般人用不到，這是專門給想要成為投資理財顧問的書。建議你可以從下面書單開始閱讀：

■ 延伸閱讀｜投資書單精選！投資新手必看的入門投資書

最後，保持獨立思考的習慣，非常重要！千萬不要以為某本書的觀點，就代表真理。因為每個投資方法都有它的優點與缺點，再加上你自己有投資個性，市場也隨時在變化。唯一能做的就是多看幾本書，並在市場中求得證明，隨著用心投入練習，你一定會找出自己的投資之路。

換句話說，具備自主學習的能力，才能夠讓你在不斷變化的現象中找到答案。自己幫助自己、靠自己賺錢、靠自己選出投資標的、靠自己調整投資策略。財富會緊緊跟隨，真正有財富知識的人！

觀念三：花點錢，找到適合的投資老師「最省力」

「老師」的本意，其實就是一位有經驗、有成果的前輩。市面上的投資老師有兩種：第一種是真心教學的老師，第二種是沒有要真心教學的老師。

第一種老師必定擁有實戰經驗（開後台、有對帳單，能看到真實數據）而且是投資的常勝軍。操盤資金超過千萬，最好是上億台幣。當然，你自己越強大，就越能判斷老師的實力到哪。如果你有幸遇到，可以從他身上學到的東西太多，你投資的成功率一定也比普通人高了幾倍不止，要好好把握住！

第二種老師只是要賣你明牌的老師，他沒有要教學，也不會對自己的分析負責。或是你遇到為了賺取會員費用、平台水錢的老師，簡單來說，就是從會員身上吸金，並不是要教你真功夫去賺市場的錢。

還有一種情況：剛好你身邊找得到1-2位，同樣真心想學投資的「朋友」，定期交換投資的想法。最好你們學習的方法，與投資標的還都不同，例如：有人每月定期定額做存股、有人波段交易做期貨。這樣就不會無腦問對方要買什麼好，而是聚焦在交流投資的觀察與想法。

當然，最省力的做法，就是你花點學費，認真在市場上挑到一位適合你的老師。因為你去上老師的課程，不只讓你少走20年的彎路（用老師的經驗縮短你的學習曲線，直接避開初學者容易本金損失慘重的情況）更讓你同時得到志同道合、真心想學投資的朋友。這不是一舉兩得嘛！

觀念四：直接進場投資，實戰累積經驗「最快速」

什麼是學投資最快的方法？就是直接進入市場。

當然，直接進場，並不是盲目的投資，也是先要做功課的。這裡強調的重點是：就算你在腦海中演練多次，事實上你還是需要進入市場，才能體會成功與失敗的感受，進而學會如何修正策略，賺到錢。

想想小時後，你是怎麼學會騎腳踏車的呢？大概是看別人騎得很開心自己想學，然後可能有人教，或是自己摸索。但最後一定都要親自騎上腳踏車、踩動踏板、不斷跌倒又爬起來，才學會騎車的，對吧？因此，投資也不可能只靠看書、看文章就學會，這都是一樣的道理。

在投資前，你必須確保已經存了一筆「生活備用金」通常都是你3個月到6個月的生活費。單身族大約要10萬到20萬，有家庭的大約要30萬到60萬左右。這是預防臨時要用錢時，不會把投資的錢拿出來，打亂投資的佈局。

並且建議你準備好「6萬到30萬的本金」再來投資。切記！這是需要是扣除生活備用金後，多出來的「閒錢」。因為如果你選擇，像是期貨、選擇權等投資工具，會需要20萬元以上，如果你是要一張張買個股，你會需要10萬元以上的本金。

當然，你也可以選擇存股，每月3千、5千元立刻就開始投資。但是，如果事先準備好「6萬到30萬」的本金，我相信在你準備的過程中，已經多少具備投資態度與知識。可進一步參考：

■ 延伸閱讀｜6種小額投資方法：讓小資新手從每月3千、5千開始錢滾錢！

最後，記得替你這筆本金，設定20％的停損點。也就是説，你最多損失1萬2到12萬元就要先停下來。因為當你實際進入市場操作、驗證書上的理論，一定會發現有些方式不適合然後賠錢，這是必然的過程。

但是賠太多代表你的方向偏差太大，需要重新學習。一般來說，你透過修正就會找到適合自己的一套投資方法。在20％以內的虧損，你就把它當作是換取寶貴經驗的學費吧！

觀念五：本業努力多賺錢，加大本金「最有效」

問問自己：「當你手上有 2000萬，和手上只有20萬，在投資上的做法，會一樣嗎？」大多人都說不同。前者傾向保守要保護本金，後者傾向冒險的賭徒心態。實際上，不論本金大小，你都要好好保護你的錢。

因為要把20萬變成2000萬，一般人不外乎就是開槓桿，或用上某個高報酬但高風險的投資方法。足足需要1000%的投資報酬率，可是你只要損失50％，你就只剩下10萬元，即使報酬率再高，也只能從這個基礎上做計算。當你可投資的本金太少，複利就是白白浪費時間。

換句話說，當你發現，你在投資上最大問題就是缺少本金，你最先需要做的事，不是想辦法找方法衝高投資報酬率，而是要想辦法多賺錢！

你知道嗎？假設你花六年的時間，讓自己升職加薪、收入翻倍，年報酬換算下來是12%耶！比起很多6%、8%、10％的投資方法更好，而且完全沒有損失本金的風險，是一筆非常划算的買賣。因為在這6年來，你賺到的不只是錢，還賺到能力。

現在市面上太多的書籍、課程，過度強調投資的好處，往往還沒走路前就想要學飛，忘記要持續精進本業！這要特別小心（除非你把投資當成你的本業，這就另當別論。）

學投資的目的很實際：一方面是確保自己不會隨便就落入投資陷阱，讓本金白白丟到水中，二方面，就是減少風險，讓你的報酬率能夠穩定在 5~10%，甚至有往上走的空間。

觀念六：不被投資綁住，懂得享受生活「最愜意」

人滿奇特的。不管是在投資的技術面，還是基本面，都需要花心思學習了解，這本來就是天經地義。可是卻在你進一步搞懂投資的遊戲規則同時，很容易陷入被市場漲跌綁住、常常想盯盤、心情會起伏不定的負面狀態中。

實際上，市場總是波動的，它就像是春夏秋冬的循環，也像是海浪一波一波地襲來。如果你過度關注、放大，就容易產生投資焦慮，直接影響到你的投資決策，並且喪失原本的生活品質。

如果你今天賺到的錢，都可以滿足你所有的需求，那你一定不會說我要再去賺更多的錢，對吧？換句話說，賺錢是一個過程，讓你手上逐漸有足夠的資源，去完成所有你想要做的事，像是：買東西、陪家人、出國玩、提早退休等等。

總之，學投資賺錢，是為了實現人生的目標和夢想，但絕對不是生活的全部。我們必須認清這點，才能在過程中就享受到生活的樂趣。

有沒有「穩賺不賠」的策略？投資方法很重要！

搞清楚投資第一步，該怎麼做之後，我們要來好好來談談「投資的方法」。

你曾經想過嗎？為何需要研究各種投資方法？其實，這是因為我們每個人投資的目標，都是想獲利越高、風險越低，同時希望這樣的情況穩定又持久。你仔細想想，這是不是有點完美得過份？

沒錯，投資是一件牽涉多方因素的事。絕對不可能完美！因此我們需要不同的投資方法來做分析，並承認分析還是會有錯誤的空間，但這樣做可以讓我們，最大程度地達成我們要的目標！

市場上，並沒有一種投資策略，能號稱穩賺不賠（就算有，那也不是多數人能掌握的方式，例如：公司高層的內線消息）但是，你非常有機會找到小賠大賺的方法！長期累積下來，你就能夠賺到錢。換句話說，你只要儘可能避開所有賠錢的投資方法，那你就能無限接近目標。

那要怎麼避開，賠錢的投資方式呢？

其實，這需要你下功夫。要花時間累積投資理財知識，和實際操作的經驗。知識就是力量！你知道越多，你的力量就越大！現在很麻煩，未來就不麻煩。

投資方法分成兩大類：第一類是買賣賺價差，算是短線的投資方法，追求倍數的報酬，像是做期貨當沖、挑選標股。每次買賣都有機會賺個100%、150%或者更多！第二類是價值投資，算是長期投資的方法，追求穩健合理％數的報酬，像是做「存股」平均每年可以賺個5-10％。

投資方法	買賣賺價差	價值投資
定義	透過短期內買進後賣出，利用價格的小幅波動賺取差價。	長期持有被低估的資產，認為市場會認清其真實價值，等待價格回升。
投資期間	短期。可能是幾分鐘、幾小時到幾天。	長期。通常是數年到十年，甚至更長。
風險性	較高。需要常關注市場動態和價格波動。	較低。研究透徹，相信資產的真實價值會被市場所認可。
分析方法	主要依賴技術分析，如價格圖表、技術指標等。	主要依賴基本面分析，如公司財報、產業前景等。
資金流動性需求	較高。可能需要隨時買賣，所以資金需要能快速流動。	較低。因為是長期持有，所以不需要經常進行交易。
獲利目標	追求短期內的小幅利潤，但經常操作。	追求長期的穩定成長和大幅獲利。
適合人群	可忍受高風險，且喜歡短期交易的投資者。	尋求長期穩定回報，且能夠耐心等待的投資者。

這兩大類的投資方法，並沒有哪個比較好。

我們其實鼓勵投資新手，花個2-3年、準備幾十萬本金，同步學習短線投資的方式。因為一方面你可以累績不同的投資經驗值，二方面說不定你其實很適合這種方式。即使失敗，你還保留長期投資的機會。

而長期投資就需要「足夠的本金和時間」。根據投資的72法則，假設你目前手頭上的投資工具，報酬率是5%，那你的本金翻倍就需要14.4年。假設你的報酬率是10%，那你的本金翻倍就需要7.2年。

因此，選擇長期投資的方式，你要有用10年來翻倍的心理準備噢！這樣看來，其實最重要的，還是你一開始的本金夠不夠大，對嗎？

因此，想辦法在本業中賺到更多錢，是你在長期投資中最不能荒廢的事。

但是，如果你的本業很難賺到錢，或是加薪升職的機會渺茫，建議你一定要學習某一種適合自己的短線投資方式，嘗試專心用2-3年賺取更多本金！然後把賺到的本金，投入到你穩健的長期投資組合中，最後翻倍才有感、才有意義。如果你對投資組合、策略，想多了解可閱讀：■ 延伸閱讀｜資產配置是什麼？資產配置策略、工具一次看懂，長久獲利！

投資新手該學哪些投資工具？

清楚投資方法後，接下來，你需要的是投資工具！投資商品就像是一個完整的工具箱，你不一定每種工具都要十分精通，當然，你會的工具越多、當然越好。

只是一個人的時間、精力都有限，建議你可以從以下文章做學習，這些已經整理好的知識，能夠替你節省大量的摸索時間。

「投資理財新手」常見問題QA

Q1：我是投資新手，應該從何開始？

A1：首先，建立個人的緊急儲備金，通常是你三到六個月的生活費。接著，瞭解自己的風險承受度。最後，可以從讀書、上課或找導師開始學習投資知識。

Q2：我需要多少錢才能開始投資？

A2：其實沒有固定的金額。許多平台和金融產品允許從小額開始，如定期定額投資股票或基金。

Q3：什麼是股票？債券？基金？

A3：股票是公司的一部分所有權；債券是你借錢給發行者，在一定期間後他會還你本金並付利息；基金則是眾多投資者的錢集合起來，由專業人士管理投資的金融工具。

Q4：投資最重要的原則是什麼？

A4：分散投資。不要將所有錢投在一個地方，這樣可以分散風險。

Q5：我應該自己投資？還是找理財顧問？

A5：如果你願意投入時間學習且對市場有信心，可以自己投資。

不過，找一個信得過的理財顧問也是不錯的選擇，尤其當你不確定自己的策略時。

Q6：投資會不會很危險？會不會賠錢？

A6：投資有風險，可能賺也可能賠。

重要的是瞭解和管理風險，並選擇合適的投資策略。

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