存款是台灣人最常使用的理財方式之一。但是,你真的了解存款嗎?
存款方式有活存,也有定存;有以台幣計價,也有用到外幣;有的放在實體銀行,有的放在數位銀行。根據上述方式不同,給的利率範圍,也都不盡相同。
你是不是常聽長輩說:「不要亂花錢!」、「要多存點錢…」
存錢是種美德。對大多數長輩來說,
把錢放在銀行定存感覺很穩定,不會出什麼差錯。
但是,定存怎麼放也是有學問的!
要如何聰明放在銀行,還能讓你賺更多?
如果你對存錢很有興趣,那麼以下的資訊,將對你非常有幫助。
你常聽到定存定存,到底定存是什麼?
定存(定期存款)就是相對活存(活期存款)的存款方式。活存 是指銀行不規定你的存款期限,你可以隨時領取的存款。
定存 是指你必須把錢放在銀行一段時間不去動它,銀行根據你與他約定借款方案的時間長短、存入方式,等時間到了還給你原本的錢,並提供利息做報酬。換句話說,就是「你把錢借給了銀行」
以台灣目前的定存利率來說,選擇一年期以上的方案,報酬都是比較好的。而且政府為了穩定金融秩序,依法規定銀行有「存款保險」的保障,因此就算銀行面臨倒閉的危機,你也不用擔心銀行拿不出錢來,目前法定額度是新臺幣300萬元。說到這裡,你可能會很好奇:「銀行把你的錢,都用在哪裡了?」
實際上,銀行主要把你的錢用在:貸款和投資。
- 貸款:是銀行用一定的利率吸引客戶把錢存到他那裡,然後再用更高的利率把錢借給急需用錢的人。因為多數人存在銀行裡的錢都不急著用,這些錢就被銀行拿來用,把錢借出去賺取中間的利潤。
- 投資:也是銀行集眾人的錢去做投資,然後他賺取中間的利潤,而客戶就得到存錢當時約定的利率,作為報酬。
因此,你把錢借給銀行越久,銀行就越能做更多的運用。當我們明白原來銀行在想什麼時,也就能知道為何定存的利息,一定會比活存的利息高。只是你知道嗎?定存的方案,其實不只有一種。那究竟我們該怎麼定存,才能賺更多呢?接下來讓我們一起來看看吧!
你知道定存的方式,總共有哪些嗎?定存推薦哪些方法?
定存分成「定期存款」與「定期儲蓄存款」2大類。
你會發現都有共同點就是:開戶最低門檻,至少都要1萬元,並可以指定到期日(你何時要把錢拿回來)。
定期存款
定期存款的優點在於:可以讓更多的機關團體使用,包括:公司行號、政府機關、學校、公營事業。但「定期儲蓄存款」只限定個人與非營利法人才能夠申請。
還有如果你想要有比較好的利率,但又不想要錢被綁太久,定期存款可提供你存1個月的方案,「定期儲蓄存款」卻都是一年起跳。但定期存款的缺點就是:會用單利計算,利息比較差。
定期儲蓄存款
定期儲蓄存款的優點在於:利率高於「定期存款」而且是以複利的方式計算,利息較佳。但定期儲蓄存款的缺點就是:它至少需要存一年以上才能申請。我們把細節做成圖表,提供你參考(如下圖)
定期存款 | 定期儲蓄存款 | |
---|---|---|
適用對象 | 個人(自然人)、公司行號、政府機關、 學校、公營事業、其他團體 | 個人(自然人)、非營利法人 |
最低存款金額 | 新臺幣10,000元 | 新臺幣10,000元 |
存款期間 | 1個月~3年 | 1年~3年 |
計息方式 | 單利 | 複利有2種方式,單利有1種方式 |
領息方式 | 按月領息,或到期一次領取 | 按月領息,或到期一次領取 |
利率高低 | 次高 | 最高 |
其中的定期儲蓄存款,還可以分成:整存整付、零存整付、存本取息,共3種方式,讓你自由做挑選!

整存整付
- 特色:一次存入本金。到期後一次領取本金+利息
- 利息計算方式:本利和=本金X(1+月利率)^期數
- 適合對象:有一筆資金,而且這筆錢不常動用
假設我們一次存12萬元,定存一年,你會領到121,206元。
這筆定存的錢是由12萬元(本金)加上1,200(12萬產生的利息)再加上6元(1,200利息產生的利息)。
存本取息
- 特色:一次存入本金。但是利息是按月領取,到期後一次領取本金
- 利息計算方式:本利和=本金X月利率
- 適合對象:希望每月都能領到利息的人
假設我們一次存12萬元,定存一年,你會領到121,200元。
這筆定存的錢是由12萬元(本金)加上1,200(12萬產生的利息)。我們可以發現,存本取息比起整存整付,少了6元,因為12萬元所生的利息,無法再計入利息。
零存整付
- 特色:每月存入固定的錢,直到你與銀行約定的期限滿為止。到期後一次領取本金+利息
- 利息計算方式:本利和=每月存入的金額X複利係數
- 適合對象:想要養成規律儲蓄習慣的人
假設我們每月都存入1萬元,定存一年,在最後一個月你的帳戶剛好有12萬,你會領到120652元。
這筆定存的錢是由12萬元(本金)加上652元(每月存入的錢產生的利息)。我們可以發現,零存整付的利息幾乎是整存整付的一半,因為越晚存入的錢,放在銀行的時間越短,因此產生的利息越少。我把重點做成圖表,更加一目瞭然(如下圖)
整存整付 | 存本取息 | 零存整付 | |
計算 方式 | 一次存進所有本金 (複利計息) | 一次存進所有本金 (單利計息) | 每月存進固定金額 (複利計息) |
領息 方式 | 到期一次領回本金+利息 | 每月領取利息,到期領回本金 | 到期一次領回本金+利息 |
適合 對象 | 已有一筆錢,但不常用到 | 已有一筆錢,想每月領利息 | 剛出社會的新鮮人, 或想養成儲蓄習慣的人 |
這邊簡單做個小結,你會發現如果純粹以「最後獲得的金額」來看,會選擇:整存整付> 存本取息> 零存整付。
萬一不幸遇到定存要解約,你會有什麼損失嗎?
很多人會好奇,如果我們臨時需要一筆錢救急,例如:生病開刀、出場車禍。真的沒辦法等到與銀行的定存合約時間到,那該怎麼辦?我們的本金會不會受損?其實,你並不需要擔心。
因為當你去辦理「定存解約」的時候,銀行會依照你實際存滿的時間,以當時定期存款利率的8折計算,並以單利計息的方式給你錢。換句話說,你會領到打8折的利息,而且本金完全不會損失。
另外,如果你是選擇定期儲蓄存款中,每月領利息的「存本取息」方式來存款,在辦理解約的時候,你必須把解約前每月多領的利息還給銀行,這是因為你之前領走的利息還沒打8折。而銀行通常會直接從你的帳戶中扣除,乍看之下你以為本金受損,實際上只是你把多領的利息還給銀行。
如果你非常擔心遇到定存要解約,造成利息白白損失的情況。
建議你可以把錢拆開來做定存,使用上也會更加有彈性。例如:你有30萬想做定存,你可以分成10萬、10萬、10萬,或者分成20萬、10萬做定存。萬一你需要用到錢,只要就解掉其中一筆或兩筆就好啦,這樣一來,你就可以減少損失!
但我們以整體理財規劃的角度來看,還是建議你在定存之前,就想好要存多久,或者另外有個活存帳戶,是做緊急備用的用途。不建議你中途再來解約喔!
存單憑證
這裡補充一個小細節:如果你要辦理定存解約,記得帶你當初辦理定存的「存單憑證」去銀行。所謂的存單憑證,有兩種:
定期存單
帶著它親自到銀行櫃檯辦理解約手續。
定期存摺
如果你當初是在銀行櫃檯辦理定存的,那你就必須親自到銀行辦理手續。如果你當初是使用個人網路銀行或APP設定轉定存的,那你也一樣可以直接在網路辦理手續。
2023年銀行定存推薦,哪家的利率比較好?
說了這麼多,究竟哪家銀行的定存會比較優惠呢?如果以1年內的定存利率來看,目前是樂天銀行的1.4%最高,再來就是八大公股銀行,約落在1.325%。如果以1年期的定儲利率來看,目前是華南銀行和陽信銀行的1.385%最高。
不同定存的期間,每家銀行的利率都各有強項,例如:A銀行可能在1年期有最高的利率,但在6個月期的利率可能就只排到第3名。你可以依照你需要定存的時間,選擇適合你的銀行(以銀行官網公告的最新利率為準!定期更新中)
公股銀行利率
銀行/定存期間 | 3個月 | 6個月 | 1年 | 定儲1年以上 |
台灣銀行 | 0.915 % | 1.090 % | 1.325 % | 1.350 % |
合作金庫 | 0.910 % | 1.090 % | 1.325 % | 1.350 % |
土地銀行 | 0.910 % | 1.085 % | 1.325 % | 1.350 % |
華南銀行 | 0.910 % | 1.060 % | 1.325 % | 1.385 % |
彰化銀行 | 0.910 % | 1.060 % | 1.325 % | 1.380 % |
第一銀行 | 0.910 % | 1.060 % | 1.325 % | 1.380 % |
台灣企銀 | 0.910 % | 1.060 % | 1.325 % | 1.350 % |
兆豐銀行 | 0.910 % | 1.070 % | 1.325 % | 1.350 % |
本土銀行利率
銀行/定存期間 | 3個月 | 6個月 | 1年 | 定儲1年以上 |
樂天銀行 | 1 % | 1.1 % | 1.4 % | 無 |
陽信銀行 | 0.915 % | 1.090 % | 1.340 % | 1.385 % |
玉山銀行 | 0.905 % | 1.070 % | 1.330 % | 1.360 % |
遠東銀行 | 0.910 % | 1.060 % | 1.325 % | 1.350 % |
聯邦銀行 | 0.880 % | 1.303 % | 1.325 % | 1.355 % |
新光銀行 | 0.915 % | 1.090 % | 1.325 % | 1.380 % |
凱基銀行 | 0.910 % | 1.065 % | 1.325 % | 1.350 % |
三信銀行 | 0.900 % | 1.065 % | 1.325 % | 1.350 % |
你必須知道的6種「定存小技巧」!
2022年遇到疫情與戰爭,美國聯邦準備理事會為了穩定國內經濟而頻頻升息,連帶台灣的中央銀行也在三月份升息3次、九月份升息2次,因此讓很多人都在考慮是否應該把不會動用到的資金,改成定存或短期的高利活存。我在這裡特別整理了6種定存小技巧,提供做為你定存策略的檢視點,讓你越存越有錢!
定存技巧一:直接把活存改成定存!讓你每年多領1萬元
先來理解活存與定存的定義。活存(活期存款) 是指銀行不規定你的存款期限,你隨時可領取存款。定存(定期儲蓄存款、定期存款) 是指你跟銀行簽約,必須把錢放在銀行一段時間都不去動用,當時間到了還給你原本的錢,並提供利息作為報酬。
因為你借錢給銀行,銀行拿這筆錢去做其他的運用,因此定存給你的利息,一定比活存高很多。以平均來看,你會發現目前活存利率大約是0.25%,八大公股銀行的定存利率是1.325%。
假設我們同時在活存與定存的帳戶分別存入100萬,在定存帳戶你可以拿到1萬3250元的利息,但在活存帳戶你只拿到了2500元,整整差了5倍的利息!
定期存款 | 活期存款 | |
利率 | 1.325% | 0.25% |
存款金額 | 100萬 | 100萬 |
一年利息 | 13250元 | 2500元 |
定存技巧二:選擇定期儲蓄存款中的「整存整付」存一年以上最有效率
如果你的資金在一年內都不會動用到,建議你直接選擇定期儲蓄存款中的「整存整付」你會獲得最大的好處。很多人會搞混這兩種定存方式,差別在:「定期儲蓄存款」利率較高,沒有1年以下的方案,只有1~3年方案。「定期存款」利率較低,有1年以下的方案,你要存1個月也行,要存到3年也可以。
如果你還記得上文,介紹過定期儲蓄存款的案例:假設我們一年存12萬元,你選擇「整存整付」的方式,會領到121,206元,但選擇「存本取息」的方式,你只會領到121,200元,而選擇「零存整付」的方式,你更只領到120652元。因此會發現,整存整付其實才是最划算的存款方式。
這是因為整存整付的利率本來就比定存高,加上它是以複利計算,利息會再生利息,在相同的存款期間之下,你可獲得更多的利息。如果你沒其他考量,單純想追求最多的利息,請直接用「整存整付」,它可以讓你的定存最有效率!
定存技巧三:如果單筆金額超過150萬,建議你分兩單以上做定存
你知道嗎?存很多錢,其實也會被政府徵稅,像是:二代健保補充保費。
二代健保補充保費
當你單筆的利息收入超過2萬元台幣,你就要被扣 2.11%的二代健保補充保費,換算成新台幣就是400多元。也就是說,為了讓你定存更划算,建議你每筆的定存金額控制在150萬以下最保險。
大額定存
除了政府不希望你賺太多,銀行也不希望。因此銀行對於大額存款的定存利率會給到非常低,大約只有小額的1/5。雖然每家銀行稍微不同,但普遍來說,小額就是指單筆金額小於300萬,大額就是指單筆金額大於300萬元。換句話說,你在銀行存了300萬,跟存了3000萬的定存利率,會是差不多的。
總結以上兩點,當你在銀行定存一旦超過150萬,別忘要拆成2筆以上的定存單,才會讓你拿到更棒的報酬,不會被二代健保補充保費以及銀行大額定存的潛規則,吃掉你本該有的獲利!
定存技巧四:在頻頻升息的情況下,選擇「機動利率」勝過固定利率
當經濟穩定成長時,中央銀行不會也不需要採取行動做干預,只要讓利率維持在平均水準就好。但當景氣持續成長,甚至產生通膨的壓力時,央行會採取升息來抑制過熱的經濟。可是當景氣面臨衰退,大眾消費萎縮、企業獲利下滑時,央行會降息來刺激經濟的成長。這是央行升息與降息的基本邏輯。
在定存時你會發現,不管是定期存款,或定期儲蓄存款,你都可以選擇要採取「機動利率」還是「固定利率」來計算利息。以下簡單介紹這兩種利率的差別:
機動利率
什麼是機動利率?機動利率就是定存適用的利率,會隨央行升息或降息調整當下的利率,例如:這個月的定存利率是1.1%,下個月是1.15%。要特別注意的一點是:當你選擇機動利率時,你每個月看到的利息,就會有不同哦!這是正常的現象。
選擇機動利率的主要理由是:判斷未來是升息的趨勢。因此,雖然就眼下領的利息比固定利率少,但當未來升息、利率提高時,你領到的利息就會比固定利率多哦!
固定利率
什麼是固定利率?固定利率就是以你申辦當下的定存利率為準,未來這筆定存的利率,並不會隨央行升息降息而做出任何的調整。要特別注意的一點是:當銀行認為未來的利率會提高到1.6%時,就會將固定利率(例如:1.55%)調得比機動利率(如:1.5%)高一些,吸引大家都選擇固定利率。為的就是當未來的利率真的到1.6%時,銀行自己可以少付點利息錢給大家。
選擇固定利率的主要理由是:判斷未來有降息的疑慮,選擇固定利率會比較好。
但多數人應該的是屬於不太確定未來到底會升息還降息,你也不必太緊張。建議你直接選擇固定利率,因為這個方法,你能明確算出最後你會領到多少利息,不用煩惱非常方便。
機動利率 | 固定利率 | |
---|---|---|
定義 | 利率會根據市場狀況變動, 並在特定時期(例如每年)調整。 | 從貸款開始到結束,利率始終保持不變。 |
風險 | 利率可能上升,導致未來的月供增加。 | 一旦確定,利率就不會改變,因此月供固定。 |
優點 | 起初的利率可能比固定利率低,從而得到較低的月供。 | 保護借款人免受利率上升的影響,使月供穩定。 |
缺點 | 若市場利率上升,你的月供也可能增加。 | 若市場利率下降,你仍需按原來的高利率支付。 |
適合人群 | 能承擔利率上升風險的人,或預期利率會下降的人。 | 希望月供穩定,或預期利率會上升的人。 |
定存技巧五:趁銀行有「優惠利率活動」辦定存,你會拿到最大的好處
台灣的銀行之間競爭激烈,常會推出促銷活動。因此你可以特別留意最近是否有優惠利率的活動,這會讓你選到更好的定存利率。
目前台幣定存通常都落在1-2%,但像王道銀行在2022/09/26-2023/01/04,可以存13個月拿到 1.58%的年利率,最低存入的金額是3000元,最高的上限到2億元新台幣,複利計息到期後一次性給付。你可以好好把握!

定存技巧六:考慮外幣定存或數位銀行的高利活存,讓你的利率直奔3%
外幣定存
外幣定存利率,通常遠高於本土銀行利率1~2%,像是美金定存就可以有 2%~3%的利率。因此,如果你覺得台幣定存的利率太低,可以挑選適合的外幣做定存,有時候不只可獲得比較好的定存利率,而且還可以賺到買賣外幣的價差。
白話來說,就是在定存期間,如果你買的外幣升值,你就可以獲得更多的利潤。如果想了解更多外幣定存的策略,你可以參考以下的文章:
■ 延伸閱讀|2023年最新外幣定存推薦!你必須知道的五大定存技巧,利率輕鬆破3%
但是,這種高利率方案,通常都要符合某些條件才能拿到。例如:你需要是銀行的VIP客戶,通常要有80萬~300萬台幣在銀行的帳戶內,或你必須存入新的資金,例如:1.5萬美金以上,不是用帳戶原本的錢。以下的細節還是要注意,才能保障你的權益不受傷害:
像是「優惠利率期間」有多長?
有的會給到一年,有的只會給到3個月,甚至14天也有,因此在辦理前要看清楚。
特別當優惠利率期間結束後,通常都是將資金換到其他家利率更高的銀行。因此,會建議你考慮半年以上的方案,才不用常常把錢搬來搬去。
還有「匯款手續費」是否很高?
銀行匯款的手續費是萬分之五,來回就是千分之一,通常單筆會有上限,再加上郵電費通常是200元~600元台幣。如果你的方案未滿半年,就需要把錢從一間銀行匯到另一間,當中匯款的成本必須考量進去。
最後,要特別注意「匯率風險」
使用外幣定存比起使用台幣定存會獲得更多的「利息」,其實就是將匯率造成的「價差」也算到報酬裡面。因此你要挑對穩定或未來預期會升值的外幣,是一件非常重要的事。如果挑到不斷貶值的外幣,那麼你可就虧大囉!
數位銀行的高利活存
數位銀行省去很多人事、租金的成本,因此可給出更加優惠的利率。而且更棒的是,它只是存入活存,就有機會拿到3%左右的高利率!
但是,它有額度(通常是幾萬元新台筆)與優惠期間(通常是幾個月)的限制,因此建議你將小額的緊急備用金,存入高利活存的數位帳戶,賺取最高 3.2%的年利率!

數位銀行的高利活存帳戶,誰的利率最高?
目前的前三名,分別是:將來銀行、聯邦銀行、中國信託(詳見下表)
排序 | 銀行/數位帳戶名稱 | 活存 利率 | 存款上限/起息 | 每月免費跨提/跨轉次數 | 優惠條件 |
1 | 將來銀行 Next Bank | 3.2% | 超過30萬/ 1元起息 | 轉帳:66次 提款:6次 | •6萬元(含)以內:3.2% •6萬元~30萬元(含)以內:1.4% •超過30萬元:0.9% 無上限 •優惠期間:2022/10/6~12/31 |
2 | 聯邦銀行 New New Bank | 3% | 10萬/ 100元起息 | 轉帳:10次 提款:10次 | •高利活儲3%= 基本利率2%+加碼1% •加碼1%須符合以下其一條件: (1)新戶前兩個月無條件加碼1% (2)信用卡/證券戶完成指定條件 並綁定數位帳戶 •於2022/12/20前開戶者 •優惠期間:~2023/1/20 |
3 | 中國信託 myway | 3% | 5萬/ 100元起息 | 免費轉帳/提款 | •活動期間新戶有90天高利優惠 •優惠期間:~2022/12/30 |
4 | 遠東銀行 Bankee | 3% | 5萬/ 100元起息 | 轉帳:6次 提款:6次 | •新戶以推薦碼申辦數位帳戶 •自開戶後的6個月都可享2.6% •優惠期間:~2022/12/31 |
5 | 台新銀行 Richart | 2.73% | 30萬/ 1元起息 | 轉帳:5次 提款:5次 | 在30萬的額度裡,就享2.725%活儲利率% •2022/6/1(含)以後開戶者 帳戶餘額1元~30萬內。 •優惠期間:~2023/1/2 |
6 | 台企銀 Hokii數位帳戶 | 2.2% | 15萬/ 1萬元起息 | 轉帳:20次 提款:12次 (限App/網路) | 分享專屬推薦碼給未曾開立新戶 且開戶成功,可享利率加碼 •原優惠利率:1.5% (推薦2位1.8%、推薦4位2.2%) •優惠期間:~2022/12/31 |
如果想對數位帳戶有更加全面地了解,你可以參考以下這篇文章:
■ 延伸閱讀|數位帳戶是什麼?一次搞懂數位帳戶的3大優缺點,讓你活存利率輕鬆破2%(並附上數位銀行帳戶精選推薦!)
說了這麼多!到底如何定存最划算?
到底怎麼存最划算?我們必須回到一個「實際的問題」就是:現在你能存入多少錢?你願意承受的風險又有多大?
- 如果你目前能存入的錢,在1萬-30萬以內:
我會推薦你使用「高利率活存」的數位帳戶,讓你的錢享受較高的利率,緊急要用錢的時候又可以馬上拿到,具備彈性的應變能力,非常適合做為日常的緊急預備金。
不過,再次提醒一下,這種高利率活存的活動具有一定的優惠時限。另外,除了台新銀行的高利率活存優惠存款額度的上限是30萬,剩下的銀行額度上限大多介於5萬-15萬之間。
- 如果你目前能存入的錢,在30萬以上(而且在一年內沒急用):
建議你選擇定期儲蓄存款,使用「整存整付」的方式,並且設定到期後本息續存。換句話說,就是一次存入整筆本金,到期後如果不需要用到錢,就可以本金加利息繼續定存,透過複利來賺取最大的利潤。
- 如果你除了追求划算之外,還想要追求財務上的穩健發展:
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■ 延伸閱讀|資產配置是什麼?從心法、到策略、再到工具,一次搞懂資產配置,如何為你帶來長久獲利!
最後,希望這篇文章協助你徹底了解:定存是什麼?如何定存最划算?並且讓你在未來財務的規劃上能更加地穩健與健全。祝福大家都讓自己的定存,從1%變成3%!
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