存款是台灣人最常使用的理財方式之一。但是，你真的了解存款嗎？
存款方式有活存，也有定存；有以台幣計價，也有用到外幣；有的放在實體銀行，有的放在數位銀行。根據上述方式不同，給的利率範圍，也都不盡相同。
你是不是常聽長輩說：「不要亂花錢！」、「要多存點錢…」
存錢是種美德。對大多數長輩來說，
把錢放在銀行定存感覺很穩定，不會出什麼差錯。
但是，定存怎麼放也是有學問的！
要如何聰明放在銀行，還能讓你賺更多？
如果你對存錢很有興趣，那麼以下的資訊，將對你非常有幫助。
你常聽到定存定存，到底定存是什麼？
定存（定期存款）就是相對活存（活期存款）的存款方式。活存 是指銀行不規定你的存款期限，你可以隨時領取的存款。
定存 是指你必須把錢放在銀行一段時間不去動它，銀行根據你與他約定借款方案的時間長短、存入方式，等時間到了還給你原本的錢，並提供利息做報酬。換句話說，就是「你把錢借給了銀行」
以台灣目前的定存利率來說，選擇一年期以上的方案，報酬都是比較好的。而且政府為了穩定金融秩序，依法規定銀行有「存款保險」的保障，因此就算銀行面臨倒閉的危機，你也不用擔心銀行拿不出錢來，目前法定額度是新臺幣300萬元。說到這裡，你可能會很好奇：「銀行把你的錢，都用在哪裡了？」
實際上，銀行主要把你的錢用在：貸款和投資。
- 貸款：是銀行用一定的利率吸引客戶把錢存到他那裡，然後再用更高的利率把錢借給急需用錢的人。因為多數人存在銀行裡的錢都不急著用，這些錢就被銀行拿來用，把錢借出去賺取中間的利潤。
- 投資：也是銀行集眾人的錢去做投資，然後他賺取中間的利潤，而客戶就得到存錢當時約定的利率，作為報酬。
因此，你把錢借給銀行越久，銀行就越能做更多的運用。當我們明白原來銀行在想什麼時，也就能知道為何定存的利息，一定會比活存的利息高。只是你知道嗎？定存的方案，其實不只有一種。那究竟我們該怎麼定存，才能賺更多呢？接下來讓我們一起來看看吧！
你知道定存的方式，總共有哪些嗎？定存推薦哪些方法？
定存分成「定期存款」與「定期儲蓄存款」2大類。
你會發現都有共同點就是：開戶最低門檻，至少都要1萬元，並可以指定到期日（你何時要把錢拿回來）。
定期存款
定期存款的優點在於：可以讓更多的機關團體使用，包括：公司行號、政府機關、學校、公營事業。但「定期儲蓄存款」只限定個人與非營利法人才能夠申請。
還有如果你想要有比較好的利率，但又不想要錢被綁太久，定期存款可提供你存1個月的方案，「定期儲蓄存款」卻都是一年起跳。但定期存款的缺點就是：會用單利計算，利息比較差。
定期儲蓄存款
定期儲蓄存款的優點在於：利率高於「定期存款」而且是以複利的方式計算，利息較佳。但定期儲蓄存款的缺點就是：它至少需要存一年以上才能申請。我們把細節做成圖表，提供你參考（如下圖）
| 定期存款 | 定期儲蓄存款 | |
|---|---|---|
| 適用對象 | 個人（自然人）、公司行號、政府機關、 學校、公營事業、其他團體 | 個人（自然人）、非營利法人 |
| 最低存款金額 | 新臺幣10,000元 | 新臺幣10,000元 |
| 存款期間 | 1個月~3年 | 1年~3年 |
| 計息方式 | 單利 | 複利有2種方式，單利有1種方式 |
| 領息方式 | 按月領息，或到期一次領取 | 按月領息，或到期一次領取 |
| 利率高低 | 次高 | 最高 |
其中的定期儲蓄存款，還可以分成：整存整付、零存整付、存本取息，共3種方式，讓你自由做挑選！
整存整付
- 特色：一次存入本金。到期後一次領取本金＋利息
- 利息計算方式：本利和＝本金Ｘ（1+月利率）＾期數
- 適合對象：有一筆資金，而且這筆錢不常動用
假設我們一次存12萬元，定存一年，你會領到121,206元。
這筆定存的錢是由12萬元（本金）加上1,200（12萬產生的利息）再加上6元（1,200利息產生的利息）。
存本取息
- 特色：一次存入本金。但是利息是按月領取，到期後一次領取本金
- 利息計算方式：本利和＝本金Ｘ月利率
- 適合對象：希望每月都能領到利息的人
假設我們一次存12萬元，定存一年，你會領到121,200元。
這筆定存的錢是由12萬元（本金）加上1,200（12萬產生的利息）。我們可以發現，存本取息比起整存整付，少了6元，因為12萬元所生的利息，無法再計入利息。
零存整付
- 特色：每月存入固定的錢，直到你與銀行約定的期限滿為止。到期後一次領取本金＋利息
- 利息計算方式：本利和＝每月存入的金額Ｘ複利係數
- 適合對象：想要養成規律儲蓄習慣的人
假設我們每月都存入1萬元，定存一年，在最後一個月你的帳戶剛好有12萬，你會領到120652元。
這筆定存的錢是由12萬元（本金）加上652元（每月存入的錢產生的利息）。我們可以發現，零存整付的利息幾乎是整存整付的一半，因為越晚存入的錢，放在銀行的時間越短，因此產生的利息越少。我把重點做成圖表，更加一目瞭然（如下圖）
| 整存整付 | 存本取息 | 零存整付 | |
| 計算 方式 | 一次存進所有本金 （複利計息） | 一次存進所有本金 （單利計息） | 每月存進固定金額 （複利計息） |
| 領息 方式 | 到期一次領回本金＋利息 | 每月領取利息，到期領回本金 | 到期一次領回本金＋利息 |
| 適合 對象 | 已有一筆錢，但不常用到 | 已有一筆錢，想每月領利息 | 剛出社會的新鮮人， 或想養成儲蓄習慣的人 |
這邊簡單做個小結，你會發現如果純粹以「最後獲得的金額」來看，會選擇：整存整付> 存本取息> 零存整付。
萬一不幸遇到定存要解約，你會有什麼損失嗎？
很多人會好奇，如果我們臨時需要一筆錢救急，例如：生病開刀、出場車禍。真的沒辦法等到與銀行的定存合約時間到，那該怎麼辦？我們的本金會不會受損？其實，你並不需要擔心。
因為當你去辦理「定存解約」的時候，銀行會依照你實際存滿的時間，以當時定期存款利率的8折計算，並以單利計息的方式給你錢。換句話說，你會領到打8折的利息，而且本金完全不會損失。
另外，如果你是選擇定期儲蓄存款中，每月領利息的「存本取息」方式來存款，在辦理解約的時候，你必須把解約前每月多領的利息還給銀行，這是因為你之前領走的利息還沒打8折。而銀行通常會直接從你的帳戶中扣除，乍看之下你以為本金受損，實際上只是你把多領的利息還給銀行。
如果你非常擔心遇到定存要解約，造成利息白白損失的情況。
建議你可以把錢拆開來做定存，使用上也會更加有彈性。例如：你有30萬想做定存，你可以分成10萬、10萬、10萬，或者分成20萬、10萬做定存。萬一你需要用到錢，只要就解掉其中一筆或兩筆就好啦，這樣一來，你就可以減少損失！
但我們以整體理財規劃的角度來看，還是建議你在定存之前，就想好要存多久，或者另外有個活存帳戶，是做緊急備用的用途。不建議你中途再來解約喔！
存單憑證
這裡補充一個小細節：如果你要辦理定存解約，記得帶你當初辦理定存的「存單憑證」去銀行。所謂的存單憑證，有兩種：
定期存單
帶著它親自到銀行櫃檯辦理解約手續。
定期存摺
如果你當初是在銀行櫃檯辦理定存的，那你就必須親自到銀行辦理手續。如果你當初是使用個人網路銀行或APP設定轉定存的，那你也一樣可以直接在網路辦理手續。
2023年銀行定存推薦，哪家的利率比較好？
說了這麼多，究竟哪家銀行的定存會比較優惠呢？如果以1年內的定存利率來看，目前是樂天銀行的1.4％最高，再來就是八大公股銀行，約落在1.325％。如果以1年期的定儲利率來看，目前是華南銀行和陽信銀行的1.385％最高。
不同定存的期間，每家銀行的利率都各有強項，例如：Ａ銀行可能在1年期有最高的利率，但在6個月期的利率可能就只排到第3名。你可以依照你需要定存的時間，選擇適合你的銀行（以銀行官網公告的最新利率為準！定期更新中）
公股銀行利率
| 銀行/定存期間 | 3個月 | 6個月 | 1年 | 定儲1年以上 |
| 台灣銀行 | 0.915 ％ | 1.090 ％ | 1.325 ％ | 1.350 ％ |
| 合作金庫 | 0.910 ％ | 1.090 ％ | 1.325 ％ | 1.350 ％ |
| 土地銀行 | 0.910 ％ | 1.085 ％ | 1.325 ％ | 1.350 ％ |
| 華南銀行 | 0.910 ％ | 1.060 ％ | 1.325 ％ | 1.385 ％ |
| 彰化銀行 | 0.910 ％ | 1.060 ％ | 1.325 ％ | 1.380 ％ |
| 第一銀行 | 0.910 ％ | 1.060 ％ | 1.325 ％ | 1.380 ％ |
| 台灣企銀 | 0.910 ％ | 1.060 ％ | 1.325 ％ | 1.350 ％ |
| 兆豐銀行 | 0.910 ％ | 1.070 ％ | 1.325 ％ | 1.350 ％ |
本土銀行利率
| 銀行/定存期間 | 3個月 | 6個月 | 1年 | 定儲1年以上 |
| 樂天銀行 | 1 ％ | 1.1 ％ | 1.4 ％ | 無 |
| 陽信銀行 | 0.915 ％ | 1.090 ％ | 1.340 ％ | 1.385 ％ |
| 玉山銀行 | 0.905 ％ | 1.070 ％ | 1.330 ％ | 1.360 ％ |
| 遠東銀行 | 0.910 ％ | 1.060 ％ | 1.325 ％ | 1.350 ％ |
| 聯邦銀行 | 0.880 ％ | 1.303 ％ | 1.325 ％ | 1.355 ％ |
| 新光銀行 | 0.915 ％ | 1.090 ％ | 1.325 ％ | 1.380 ％ |
| 凱基銀行 | 0.910 ％ | 1.065 ％ | 1.325 ％ | 1.350 ％ |
| 三信銀行 | 0.900 ％ | 1.065 ％ | 1.325 ％ | 1.350 ％ |
你必須知道的6種「定存小技巧」！
2022年遇到疫情與戰爭，美國聯邦準備理事會為了穩定國內經濟而頻頻升息，連帶台灣的中央銀行也在三月份升息3次、九月份升息2次，因此讓很多人都在考慮是否應該把不會動用到的資金，改成定存或短期的高利活存。我在這裡特別整理了6種定存小技巧，提供做為你定存策略的檢視點，讓你越存越有錢！
定存技巧一：直接把活存改成定存！讓你每年多領1萬元
先來理解活存與定存的定義。活存（活期存款） 是指銀行不規定你的存款期限，你隨時可領取存款。定存（定期儲蓄存款、定期存款） 是指你跟銀行簽約，必須把錢放在銀行一段時間都不去動用，當時間到了還給你原本的錢，並提供利息作為報酬。
因為你借錢給銀行，銀行拿這筆錢去做其他的運用，因此定存給你的利息，一定比活存高很多。以平均來看，你會發現目前活存利率大約是0.25%，八大公股銀行的定存利率是1.325%。
假設我們同時在活存與定存的帳戶分別存入100萬，在定存帳戶你可以拿到1萬3250元的利息，但在活存帳戶你只拿到了2500元，整整差了5倍的利息！
| 定期存款 | 活期存款 | |
| 利率 | 1.325％ | 0.25％ |
| 存款金額 | 100萬 | 100萬 |
| 一年利息 | 13250元 | 2500元 |
定存技巧二：選擇定期儲蓄存款中的「整存整付」存一年以上最有效率
如果你的資金在一年內都不會動用到，建議你直接選擇定期儲蓄存款中的「整存整付」你會獲得最大的好處。很多人會搞混這兩種定存方式，差別在：「定期儲蓄存款」利率較高，沒有1年以下的方案，只有1~3年方案。「定期存款」利率較低，有1年以下的方案，你要存1個月也行，要存到3年也可以。
如果你還記得上文，介紹過定期儲蓄存款的案例：假設我們一年存12萬元，你選擇「整存整付」的方式，會領到121,206元，但選擇「存本取息」的方式，你只會領到121,200元，而選擇「零存整付」的方式，你更只領到120652元。因此會發現，整存整付其實才是最划算的存款方式。
這是因為整存整付的利率本來就比定存高，加上它是以複利計算，利息會再生利息，在相同的存款期間之下，你可獲得更多的利息。如果你沒其他考量，單純想追求最多的利息，請直接用「整存整付」，它可以讓你的定存最有效率！
定存技巧三：如果單筆金額超過150萬，建議你分兩單以上做定存
你知道嗎？存很多錢，其實也會被政府徵稅，像是：二代健保補充保費。
二代健保補充保費
當你單筆的利息收入超過2萬元台幣，你就要被扣 2.11%的二代健保補充保費，換算成新台幣就是400多元。也就是說，為了讓你定存更划算，建議你每筆的定存金額控制在150萬以下最保險。
大額定存
除了政府不希望你賺太多，銀行也不希望。因此銀行對於大額存款的定存利率會給到非常低，大約只有小額的1/5。雖然每家銀行稍微不同，但普遍來說，小額就是指單筆金額小於300萬，大額就是指單筆金額大於300萬元。換句話說，你在銀行存了300萬，跟存了3000萬的定存利率，會是差不多的。
總結以上兩點，當你在銀行定存一旦超過150萬，別忘要拆成2筆以上的定存單，才會讓你拿到更棒的報酬，不會被二代健保補充保費以及銀行大額定存的潛規則，吃掉你本該有的獲利！
定存技巧四：在頻頻升息的情況下，選擇「機動利率」勝過固定利率
當經濟穩定成長時，中央銀行不會也不需要採取行動做干預，只要讓利率維持在平均水準就好。但當景氣持續成長，甚至產生通膨的壓力時，央行會採取升息來抑制過熱的經濟。可是當景氣面臨衰退，大眾消費萎縮、企業獲利下滑時，央行會降息來刺激經濟的成長。這是央行升息與降息的基本邏輯。
在定存時你會發現，不管是定期存款，或定期儲蓄存款，你都可以選擇要採取「機動利率」還是「固定利率」來計算利息。以下簡單介紹這兩種利率的差別：
機動利率
什麼是機動利率？機動利率就是定存適用的利率，會隨央行升息或降息調整當下的利率，例如：這個月的定存利率是1.1%，下個月是1.15%。要特別注意的一點是：當你選擇機動利率時，你每個月看到的利息，就會有不同哦！這是正常的現象。
選擇機動利率的主要理由是：判斷未來是升息的趨勢。因此，雖然就眼下領的利息比固定利率少，但當未來升息、利率提高時，你領到的利息就會比固定利率多哦！
固定利率
什麼是固定利率？固定利率就是以你申辦當下的定存利率為準，未來這筆定存的利率，並不會隨央行升息降息而做出任何的調整。要特別注意的一點是：當銀行認為未來的利率會提高到1.6%時，就會將固定利率（例如：1.55%）調得比機動利率（如：1.5%）高一些，吸引大家都選擇固定利率。為的就是當未來的利率真的到1.6%時，銀行自己可以少付點利息錢給大家。
選擇固定利率的主要理由是：判斷未來有降息的疑慮，選擇固定利率會比較好。
但多數人應該的是屬於不太確定未來到底會升息還降息，你也不必太緊張。建議你直接選擇固定利率，因為這個方法，你能明確算出最後你會領到多少利息，不用煩惱非常方便。
| 機動利率 | 固定利率 | |
|---|---|---|
| 定義 | 利率會根據市場狀況變動， 並在特定時期（例如每年）調整。 | 從貸款開始到結束，利率始終保持不變。 |
| 風險 | 利率可能上升，導致未來的月供增加。 | 一旦確定，利率就不會改變，因此月供固定。 |
| 優點 | 起初的利率可能比固定利率低，從而得到較低的月供。 | 保護借款人免受利率上升的影響，使月供穩定。 |
| 缺點 | 若市場利率上升，你的月供也可能增加。 | 若市場利率下降，你仍需按原來的高利率支付。 |
| 適合人群 | 能承擔利率上升風險的人，或預期利率會下降的人。 | 希望月供穩定，或預期利率會上升的人。 |
定存技巧五：趁銀行有「優惠利率活動」辦定存，你會拿到最大的好處
台灣的銀行之間競爭激烈，常會推出促銷活動。因此你可以特別留意最近是否有優惠利率的活動，這會讓你選到更好的定存利率。
目前台幣定存通常都落在1-2%，但像王道銀行在2022/09/26-2023/01/04，可以存13個月拿到 1.58％的年利率，最低存入的金額是3000元，最高的上限到2億元新台幣，複利計息到期後一次性給付。你可以好好把握！
定存技巧六：考慮外幣定存或數位銀行的高利活存，讓你的利率直奔3％
外幣定存
外幣定存利率，通常遠高於本土銀行利率1~2%，像是美金定存就可以有 2%~3%的利率。因此，如果你覺得台幣定存的利率太低，可以挑選適合的外幣做定存，有時候不只可獲得比較好的定存利率，而且還可以賺到買賣外幣的價差。
白話來說，就是在定存期間，如果你買的外幣升值，你就可以獲得更多的利潤。如果想了解更多外幣定存的策略，你可以參考以下的文章：
■ 延伸閱讀｜2023年最新外幣定存推薦！你必須知道的五大定存技巧，利率輕鬆破3%
但是，這種高利率方案，通常都要符合某些條件才能拿到。例如：你需要是銀行的VIP客戶，通常要有80萬~300萬台幣在銀行的帳戶內，或你必須存入新的資金，例如：1.5萬美金以上，不是用帳戶原本的錢。以下的細節還是要注意，才能保障你的權益不受傷害：
像是「優惠利率期間」有多長？
有的會給到一年，有的只會給到3個月，甚至14天也有，因此在辦理前要看清楚。
特別當優惠利率期間結束後，通常都是將資金換到其他家利率更高的銀行。因此，會建議你考慮半年以上的方案，才不用常常把錢搬來搬去。
還有「匯款手續費」是否很高？
銀行匯款的手續費是萬分之五，來回就是千分之一，通常單筆會有上限，再加上郵電費通常是200元~600元台幣。如果你的方案未滿半年，就需要把錢從一間銀行匯到另一間，當中匯款的成本必須考量進去。
最後，要特別注意「匯率風險」
使用外幣定存比起使用台幣定存會獲得更多的「利息」，其實就是將匯率造成的「價差」也算到報酬裡面。因此你要挑對穩定或未來預期會升值的外幣，是一件非常重要的事。如果挑到不斷貶值的外幣，那麼你可就虧大囉！
數位銀行的高利活存
數位銀行省去很多人事、租金的成本，因此可給出更加優惠的利率。而且更棒的是，它只是存入活存，就有機會拿到3％左右的高利率！
但是，它有額度（通常是幾萬元新台筆）與優惠期間（通常是幾個月）的限制，因此建議你將小額的緊急備用金，存入高利活存的數位帳戶，賺取最高 3.2%的年利率！
數位銀行的高利活存帳戶，誰的利率最高？
目前的前三名，分別是：將來銀行、聯邦銀行、中國信託（詳見下表）
| 排序 | 銀行/數位帳戶名稱 | 活存 利率 | 存款上限/起息 | 每月免費跨提/跨轉次數 | 優惠條件 |
| 1 | 將來銀行 Next Bank | 3.2% | 超過30萬/ 1元起息 | 轉帳：66次 提款：6次 | •6萬元(含)以內：3.2% •6萬元~30萬元(含)以內：1.4% •超過30萬元：0.9% 無上限 •優惠期間:2022/10/6~12/31 |
| 2 | 聯邦銀行 New New Bank | 3% | 10萬/ 100元起息 | 轉帳：10次 提款：10次 | •高利活儲3%= 基本利率2%+加碼1% •加碼1%須符合以下其一條件： (1)新戶前兩個月無條件加碼1% (2)信用卡/證券戶完成指定條件 並綁定數位帳戶 •於2022/12/20前開戶者 •優惠期間:~2023/1/20 |
| 3 | 中國信託 myway | 3% | 5萬/ 100元起息 | 免費轉帳/提款 | •活動期間新戶有90天高利優惠 •優惠期間:~2022/12/30 |
| 4 | 遠東銀行 Bankee | 3% | 5萬/ 100元起息 | 轉帳：6次 提款：6次 | •新戶以推薦碼申辦數位帳戶 •自開戶後的6個月都可享2.6% •優惠期間:~2022/12/31 |
| 5 | 台新銀行 Richart | 2.73% | 30萬/ 1元起息 | 轉帳：5次 提款：5次 | 在30萬的額度裡，就享2.725%活儲利率% •2022/6/1(含)以後開戶者 帳戶餘額1元～30萬內。 •優惠期間:~2023/1/2 |
| 6 | 台企銀 Hokii數位帳戶 | 2.2% | 15萬/ 1萬元起息 | 轉帳：20次 提款：12次 (限App/網路) | 分享專屬推薦碼給未曾開立新戶 且開戶成功，可享利率加碼 •原優惠利率：1.5% (推薦2位1.8%、推薦4位2.2%) •優惠期間:~2022/12/31 |
如果想對數位帳戶有更加全面地了解，你可以參考以下這篇文章：
■ 延伸閱讀｜數位帳戶是什麼？一次搞懂數位帳戶的3大優缺點，讓你活存利率輕鬆破2%（並附上數位銀行帳戶精選推薦！）
說了這麼多！到底如何定存最划算？
到底怎麼存最划算？我們必須回到一個「實際的問題」就是：現在你能存入多少錢？你願意承受的風險又有多大？
- 如果你目前能存入的錢，在1萬-30萬以內：
我會推薦你使用「高利率活存」的數位帳戶，讓你的錢享受較高的利率，緊急要用錢的時候又可以馬上拿到，具備彈性的應變能力，非常適合做為日常的緊急預備金。
不過，再次提醒一下，這種高利率活存的活動具有一定的優惠時限。另外，除了台新銀行的高利率活存優惠存款額度的上限是30萬，剩下的銀行額度上限大多介於5萬-15萬之間。
- 如果你目前能存入的錢，在30萬以上（而且在一年內沒急用）：
建議你選擇定期儲蓄存款，使用「整存整付」的方式，並且設定到期後本息續存。換句話說，就是一次存入整筆本金，到期後如果不需要用到錢，就可以本金加利息繼續定存，透過複利來賺取最大的利潤。
- 如果你除了追求划算之外，還想要追求財務上的穩健發展：
建議你再加上資產配置、分散風險的概念。你可以選擇到免費直播課中了解全方位理財投資講座 或是閱讀以下的文章做學習：
■ 延伸閱讀｜資產配置是什麼？從心法、到策略、再到工具，一次搞懂資產配置，如何為你帶來長久獲利！
最後，希望這篇文章協助你徹底了解：定存是什麼？如何定存最划算？並且讓你在未來財務的規劃上能更加地穩健與健全。祝福大家都讓自己的定存，從1%變成3%！
如果你想要學習更多投資理財方面的知識，建議你閱讀以下文章：
