你可能不太知道金融科技（FinTech）是什麼。
但是，你多少一定有用過數位銀行，或是行動支付。
這些其實就是「金融科技」在生活中的應用。
雲端數據庫、行動支付、人工智能
加上區塊鏈技術結合，我們將會活在怎樣的時代呢？
對投資人來說，金融科技又可以替我們
創造怎樣投資上的好處呢？
如果你對以上的問題很有興趣，
那麼以下的文章內容，將對你非常有幫助！
什麼是金融科技？FinTech是什麼？
金融科技是金融（Financial）加上科技（technology）英語是Financial technology，簡稱FinTech。
廣泛來說就是「金融服務創新」：一群企業運用科技手段，使金融服務變得速度更快、費用更少，而形成的產業經濟。換句話說，就是「最新的」科技業佈局到「最傳統的」金融業，兩者結合產生爆炸性成長。這些金融科技的企業，創立目的通常就是想優化，原本不夠科技的金融服務與體系。因此，人們的生活型態就有全新的改變，迎來更多可能性。
全球投資在金融科技上，從2008年的9.3億美元，到2014年已經有120億美元，總共成長了12倍。目前的世界大國，像是：美國、中國等，金融科技（FinTech）都還算早期發展的階段，但已經展現出驚人成果。尤其在新冠疫情過後，各國的金融科技（FinTech）更有加速發展的現象。
金融科技產業的主要技術，包含有：人工智慧(Artificial Intelligence)、區塊鏈 (Blockchain)、雲端運算(Cloud Computing)、大數據(Big Data)、機器學習（Machine Learning）等等。
金融科技有哪些？FinTech三大應用層面
金融科技應用一：雲端大數據
雲端化已經勢不可擋。根據統計指出，大約已有2/3的企業，都在使用雲端大數據。到了2025年，將有60％以上的消費者應用程式，和30%的企業應用程式，都會移到雲端作業。
我們也知道，金融業因為資訊安全與法規的考量，在雲端化這一塊總是比其他產業來得慢，多數還會依賴過去的封閉系統。但是，在新冠疫情的催化下，目前9成以上的銀行都是採用「混合雲的操作策略」，來達到資料安全與資料共享的平衡，擁有強而穩定的儲存空間，能提高客戶資料在運用上的效率。
以下是「私有雲、公有雲、混合雲」的比較表格：
| 私有雲 | 公有雲 | 混合雲 | |
|---|---|---|---|
| 定義 | 由個別組織專用 和管理的雲計算環境。 | 由第三方供應商提供的雲服務，多個客戶共用。 | 結合私有雲和公有雲，允許數據和應用在兩者間流動。 |
| 部署 位置 | 企業的內部數據中心。 | 第三方供應商的數據中心。 | 結合兩者的部署方式。 |
| 成本 | 通常初期投資較高， 因為需要購買硬體。但後續運營成本可能較低。 | 通常以使用多少付費， 無需大筆初期投資。 | 根據私有雲和公有雲的 使用比例而定。 |
| 客製化與控制 | 高度的客製化 和控制能力。 | 較少的客製化選項， 但更為簡單使用。 | 提供彈性，允許根據 需要進行客製化。 |
| 安全性 | 高度的安全控制， 因為資源不與他人共享。 | 取決於供應商， 但由於資源共享， 可能存在更大的風險。 | 結合兩者的安全特點， 需要適當的管理 來確保資料安全。 |
| 適用 情境 | 對於數據安全和客製化 有嚴格要求的大企業。 | 適合初創公司或需要 快速擴展資源的情境。 | 需要彈性部署 和管理資源的中大型企業。 |
對金融業來說，雲端大數據的建立是「非常基礎且必要的」。因為雲端提供金融業強而有力的資料庫，雲端運算可以用在商業分析，甚至導入機器學習的功能，例如：機器人理財。
當機器人理財非常成熟的那天到來，你會發現絕大多數的理財專員、金融分析師都將被取代。因為機器人可以執行更精準的交易運算，並提供客戶更詳細的商品資訊。機器人也可很好地避免人性的貪婪、欺騙，讓建議更加客觀。同時機器人可24小時、不受場地限制為你服務。因爲大數據資料庫的關係，它可能比起你的理專，更清楚知道你投資理財的習慣和偏好。
其實，很多歐美的金融機構，早早就意識到雲端大數據的巨大利益，已經多方佈局、成功轉型。值得一提的是，Google也有提供相關的雲端金融服務解決方案，希望協助金融業重新建構作業模式，降低企業成本，同時兼顧安全性，並落實雲端法規等等。
金融科技應用二：API 經濟
什麼是API？它是Application Programming Interface的簡稱，中文叫做「應用程式介面」。打個比方來說，不同國家的人，透過「英語」來溝通，那麼「API」就是不同應用程式之間溝通用的語言。
目前市面上以Google Maps API、 Windows API比較有名。像是Google Maps API的經濟模式，就是提供給開發商功能或開發環境，進一步讓開發商完善自己的服務，Google也會擁有更多的營利管道，同時也強化與開發商合作的關係。Open API經濟越來越常見。
Open API能夠串起裝置和系統，讓第三方輕鬆交換資料，同時提高使用者與開發者的效率，對於沒有多餘的資金開發自己API的中小企業來說，使用Open API是經濟、實惠的好方法。當然，API的經濟模式中，也有公司是採取直接收費的方式賺錢。
那麼API的技術，是如何用在金融業呢？簡單來說，當銀行開放過去嚴格控管的金融資料時，身為第三方的中小企業，就能透過API的技術，靈活串接在同個平台上，提供自己的服務並讓消費者有客製化的體驗。
例如：linepay的支付服務，就是通訊軟體業者，透過串接銀行的API，在你同意授權自己的金融個資時，完成不用跳出應用程式，也不用另外登陸行動網銀，就完成轉帳的服務。
再例如：印尼的人民銀行，透API的技術，提供給沒銀行帳戶的人也能使用金融服務。目標在2022年前，讓84％的印尼人都使用到這套新的系統。
隨著雲端資料庫發展，數據量極速變大，也讓API串接變得更有價值。加上手機的發展，帶動生活中許多操作都會用到API技術。不論在旅遊休閒或零售業，都可以透過API 技術，將金融服務融入其中，提高產能的同時，打造全新的經濟亮點。
例如：我們用手機，透過Klook旅遊科技公司的平台APP，完成台鐵車票的訂購。
再例如：API技術協助零售業的業者，追蹤包裹配送的流程。透過每個環節數據的紀錄，優化營運成效同時提升顧客的體驗。另外，也能增加聊天機器人的服務，減少客服做人工分類，處理退換貨的時間成本。運用很廣泛，不會只侷限在金融業噢！
金融科技應用三：P2P網路借貸
什麼是P2P網路借貸（P2P Lending）？P2P就是Peer-to-Peer個人對個人的縮寫，而P2P Lending就是透過網路平台進行雙方借貸的行為。這裡的「個人」包含：自然人與法人。
P2P網路借貸的出現，讓民間金流不再只透過傳統銀行借貸，靠網路平台就能讓有需求的借款人與放款人自行媒合。世界第一個出現的P2P平台是2005年的 Zopa.com，台灣第一家P2P平台是2016年的鄉民貸。
在P2P網路借貸中，角色有三種：
- P2P平台：串聯借款人與放款人，審核雙方信用、營運平台，賺取手續費
- 借款人 ：透過P2P平台借錢，審核比銀行更寬鬆一點，讓人不至於去借高利貸
- 放款人 ：透過P2P平台放款，收取利息，但要自行承擔借款人違約的風險
當你信用不足、聯徵過不了，無法跟銀行借款卻急著用錢時，過去只能求助標會、當鋪，甚至是高利貸這些傳統的管道，但P2P網路借貸的出現，為借款人提供相對低的條件，解決缺錢急用的難題，也讓放款人有收取利息、靈活賺錢的機會。
聽起來是不是皆大歡喜？
但你也必須知道，P2P網路借貸背後，事實上有隱欌的風險：
- 第一、平台倒閉的風險
如果平台經營不善有可能會倒閉，到時你的錢就拿不回來。在大陸已經出現過3次P2P平台大量倒閉的情形，十分慘烈。
- 第二、資訊不透明的風險
放款人不容易取得借款人的財務狀況，一切都是靠平台的信用評比。
但信用評比的可信度如何呢？如果有洗錢、竊盜等非法份子潛入平台，就要依靠平台的審核能力把關。如果抓不出來，那風險就會直接轉嫁到放款人身上噢。
- 第三、違約的風險
多數的P2P平台不需要擔保品。當借款人違約時，平台就無法把擔保品變現賠給放款人。
換句話說，你原本想賺5-15%不等的利息，一旦遇見有問題的借款人，立馬讓你賠光100%的本金。
以上的好處與壞處，你都要綜合來考慮才對。金融科技(FinTech)很廣泛，遠遠不只用在金融業的轉型與升級，而是其他更多的可能性。這就是它十分迷人的地方！
你知道嗎？其實，你每天都在使用金融科技！
也許你覺得金融科技(FinTech)運用在雲端大數據、API 經濟、P2P網路借貸，離你太遠感受不到，但其實你我早就已經置身在金融科技的世界中，並且非常依賴它們的便利性。
目前大家對金融科技(FinTech)的使用，絕大多數是在「行動支付」上，而且這些支付平台都是我們耳熟能詳的。例如：悠遊卡、一卡通、信用卡、Apple Pay、Line Pay、Wechat打款、網上投保、第三方支付（Paypal、ibon等）、行動支付（街口支付等）。
還有，有些行動支付結合NFC功能，讓你不用拿出信用卡，只要用手機就能感應付款，例如： Android Pay。像是Android Pay就支援多家銀行信用卡，而且還連動了 Google Maps，讓人快速搜到附近可用行動支付的店家。
甚至，還預計推出「語音支付」的功能，讓你不用滑開螢幕，光靠聲音就能夠結帳，足以看到金融科技(FinTech)多元創新運用的場景。
每個人都要消費。無現金交易大大加快了消費過程，還有節省後續的金流處理步驟。行動支付理所當然成為金融科技(FinTech)中，表現最亮眼的一塊。
當然，金融科技(FinTech)應用的範圍遠遠不只這樣，像是加密貨幣（比特幣等）就是金融科技的先驅。此外，還有財務大數據、網路購物（蝦皮、PChome等網路商城）、網路銀行等多種領域。
在技術上，金融科技(FinTech)除了網際網路、資訊安全，還有人工智慧、區塊練技術為基礎，是各大企業爭相角逐的重要戰場，如臉書、Apple、Google、軟體銀行等，許多先進國家也已設立相關政策，以保證金融科技在安全上沒有瑕疵。實際上，我們很清楚要如何用金融科技花錢。但是，該如何「用金融科技賺錢」呢？
小資族必須用「金融科技投資」的4大原因！
金融科技(FinTech)在投資上，提供一般的投資人極大的好處：
- 更低的資金門檻：小資金也能靠金融科技平台，投資富人在用的投資標的
- 更低的投資風險：金融科技能輕易提供多元商品，避免雞蛋都放在同個籃子，讓你的風險有效降低
- 更即時透明的資訊：透過手機，它會告訴你即時快訊，還有免費財務規劃
- 更高的投資報酬：每次超低的手續費，讓你每月投資5000元，照樣滾出3000萬
你知道嗎？同樣投資10,000元投資（只入金一次，不操作、不交易、不加碼、不贖回），放在金融科技平台與放在一般證券商中，40年後的報酬可以相差5到10倍以上！
金融科技用小資金，也能投資富人的標的
有些股票非常值錢。即使已經是一方霸主，仍然有上漲的趨勢，並且每年穩定配息。
在台灣知名的股王大立光，就以高股價、穩定配息、卻高門檻聞名，投資門檻至少在500萬台幣上下。至於美股，以Google為案例，Alphabet Inc.（Google的母公司）的股價在1200美金上下。
雖然美股可以只買1股（投資門檻約在3萬6台幣，就可成為Google的股東），但對凍漲薪資30年的台灣小資族來說，仍然有一定的挑戰。根據一份調查數據顯示：31.4%的人平均月收入不到3萬、28.2%的人平均月收入不到5萬、18.6%的人平均月收入不到8萬，只有21.8%的人平均月收入超過8萬（平均月收入：薪資+所有投資而來的收入）
金融科技平台把優質的股票「碎片化」，切割成比1股更小的投資單位，大大降低的投資門檻。投資同樣的商品，只需要原本資金的1/2到1/100。因此，以往要準備幾百萬才能投資的績優股，現在只需要數千元到數萬元台幣，就能買進投資囉！
輕易提供多元商品，避免雞蛋都放在同個籃子裡
如果你選擇在一般的銀行、券商、基金公司投資，他們只會提供公司中賺錢的金融商品。但金融科技平台的獲利模式不。只要是安全、合法、正常營運的投資項目，你都有機會在金融科技平台上找到，並且以小資金進場。
例如，如果你想投資加密貨幣，你很難在一般的金融管道投資，非透過金融科技平台不可。另外，也有一些P2P類型的投資，能夠讓投資人放款給有資金需求的人，投資人就像是銀行的角色賺取利率，這也必須用金融科技才辦得到。
可以說，金融科技正全面衝擊著傳統金融業，現在各大銀行業、證券業都在努力跟上這波趨勢，避免被市場淘汰。可惜的是，部分老一輩的投資人（連手機都不太會用的那種）習慣以舊有的思維看待新趨勢，往往錯失許多的機會。
因為每筆投資的資金門檻降低了，我們就可以用同樣的資金，分散在不同的投資標的。投資市場有金句說：「不要把雞蛋放在同一個籃子」而金融科技的強項在：不只把「蛋」變小了，你還能同時把「數十顆」蛋放在不同的籃子，即使打破了5顆，損失也不會太大。
換句話說，同樣的500萬，你能投資在500個不一樣的金融商品，並且享受與投資大戶的配息。
手機告訴你即時快訊，還有免費財務規劃
現在行動裝置（手機、平板）都相當普及，而且有各種客製化的設定。各種金融科技平台APP中，都可以自己設定是否要彈跳訊息來通知你。
「哪支股票漲了2%」、「哪支股票跌了1%」、「你所投資或關注的那檔股票，股價變成多少」、「有哪檔新興股票上市了…」這些投資人平時會關注的快訊（當然你也可以不去理它），在變化的當下立刻就會出現在你的手機通知頁。
老派的投資人很喜歡坐在交易所，看著股市數字紅紅綠綠，看得眼花撩亂、心驚膽跳。現在只要有金融科技平台，用一支手機就能搞定！
除此之外，你的資產配置組合是什麼情況、放了多少資金在哪支股票，在手機中也是一目瞭然。這些設計的目的，都能幫助你了解自己的投資現況，進而提高投資理財的效率！
每月投資5000元，照樣滾出3000萬
以金融科技為基礎的投資平台，沒有營業員、不用養員工、沒有太多行政作業成本。同樣的錢，放在金融科技平台，可以為你省下保管費、申購費、信託管理費、轉換手續費等等，也省下昂貴的店租、裝潢費、大量人事成本、業務抽傭等，因此能提供投資人更高的利息。
換句話說，用同樣的一塊錢，同樣拿去投資，有營業據點的券商，以及沒營業據點的金融科技平台，長期複利滾存下來，總資產可以相差5-10倍以上！
以Excel試算，三位非常有紀律的投資人，在25歲開始投資，每個月乖乖存5000進去，維持整整40年到65歲。（假設市場沒有任何大波動，兩位投資人也只是極其簡單每月入金，沒有任何操盤）
A先生
- 投資管道：傳統管道
- 投資商品：1項
- 年均利率：6%
- 投資頻率：每月5000，1年6萬，每年複利滾存一次
- 投資成本：忽略不計
- 第10年：83萬8
- 第20年：233萬9
- 第30年：502萬8
- 第40年：984萬2
A先生40年來，總共投資240萬，最後得到984萬2千，總報酬率4.1倍。
B先生
- 投資管道：金融科技平台
- 投資商品：數項（金融科技平台能「碎片化」投資標的，讓投資人分散風險）
- 年均利率：8%
- 投資頻率：每月5000，1年6萬，每年複利滾存一次
- 投資成本：忽略不計（較低）
- 第10年：93萬8
- 第20年：296萬5
- 第30年：734萬
- 第40年：1678萬6
B先生40年來，總共投資240萬，最後得到1678萬6千，總報酬率6.99倍。
C先生
- 投資管道：金融科技平台
- 投資商品：全方位投資理財組合（這是一套以金融科技為底的投資組合，李紹鋒老師20多年來幫富人做資產配置的經驗，整理濃縮出來。具備極穩健的報酬、極強的防守力，能有效抵擋市場的波動）
- 年均利率：10%（每種投資商品6-12%不等）
- 投資頻率：每月5000，1年6萬，每年複利滾存一次
- 投資成本：忽略不計（極低）
- 第10年：105萬1
- 第20年：378萬
- 第30年：1085萬6
- 第40年：2921萬1
C先生聽了李紹鋒老師的建議，40年來，總共投資240萬，最後得到2921萬1千，總報酬率12.1倍！
上班族善用金融科技，小資金也能“滾出”大財富！
現在，在金融科技的幫助下，上班族也能以小資金投資，過去在富人圈才能投資的商品，並且擁有更好的報酬、更低的風險、更少的投資成本。
談到金融科技，不得不說到這方面的理財高手──李紹鋒老師。
李紹鋒老師是台灣第一位廣泛應用金融科技投資理財的先鋒。他在36歲達成財務自由，以獨特的「全方位投資理財組合」每月被動收入在100萬台幣，每天過著溜狗、疼老婆、陪小孩的生活。
以往李紹鋒老師只服務高資產客戶（基本流動現金有3000萬台幣以上）管理總值超過20億台幣。老師也是金融業高階理專、保險業資深經理的老師。
如果你對「如何用金融科技來賺錢」的主題很有興趣，建議你親自到李紹鋒老師的「免費直播課」中學習：全方位理財投資講座。
金融科技(fintech )常見問題ＱＡ
Q：什麼是金融科技（fintech）？
A：金融科技是指利用科技手段和工具，來優化和創新傳統金融服務的過程。
這包括了從手機支付、網上銀行到加密貨幣等各種金融活動。
Q：為何我們需要金融科技？
A：金融科技使得金融服務更便捷、快速，且往往費用更低。
例如：通過手機應用程序，你可以在幾秒鐘內轉帳或支付賬單，而不需要親自去銀行。
Q：加密貨幣是金融科技的一部分嗎？
A：是的，加密貨幣，像是比特幣，是金融科技的一部分。
它利用區塊鏈技術，創建了一個去中心化、安全的交易系統。
Q：金融科技是否安全？
A：正如所有的技術和金融服務一樣，金融科技也有其風險。
但許多fintech公司和服務都將安全放在首位，使用各種加密和安全措施來保護用戶資料。
Q：金融科技是否會取代傳統銀行？
A：雖然金融科技提供了許多方便和創新的服務，但傳統銀行仍然擁有其價值，特別是對於需要面對面服務的客戶。但是，金融科技和傳統銀行越來越多地合作，共同提供更好的服務。
Q：我如何開始使用金融科技服務？
A：你可以從簡單的手機支付應用程序開始，或者查找提供特定服務的fintech公司，如線上投資平台或個人財務管理工具。
最後，相信學投資的本質，就是要賺錢，改善生活。
但是投資人有時會迷惑在投資工具上，例如：對低買高賣的短線當沖交易上癮，長期下來卻把賺到的都賠回市場、或是出國玩還要看盤、收到交易老師給你的簡訊後，每天還要煩惱怎麼下單。
這樣的情況，算不算是被「投資工具」綁住呢？
事實上，你只要懂得善用金融科技平台，除了可以節省手續費、提升報酬外，更能分散風險，把資金切成更小份地進場投資。這樣的強大的好處，你只要再懂得結合巴菲特的投資方式：「買進持有，並透過時間累積報酬率」你就已經立於不敗之地。
最重要的是，你能夠駕馭工具，把時間還給生活、還給家人！祝福你也能在認識「金融科技」後，幫助自己在投資的路上，提高投資效率、少走20年的彎路。
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