你知道嗎？大多人無法存錢，都說是薪水不多、物價又高，付掉房租水電、吃飯錢、信用卡費就沒剩多少，當然很難存錢。
但你有想過嗎，為什麼還是有人照樣上班領薪水，也可以存到一桶金又能投資錢滾錢呢？這個問題的關鍵，或許不是你沒有「存錢方法」也不是你「缺乏目標」而是你覺得的「心理壓力很大」…
其實，適合每個人的存錢方法都不相同：只要嘗試找出自己最能輕鬆開始的存錢方法，並持續下去就好。
重點是你「發自內心想要存錢！」你完全清楚自己存錢目的是什麼，找到適合自己的存錢方法，並且開始養成存錢的習慣，這才是重點。
等等！為什麼你很難存下錢？
大多人沒辦法存下錢，就是因為「目的」不明確。有句話是這樣說的：
「漫無目的的存錢，就會漫無目的的花錢，因為存下來永遠都是多的！」
你存錢的目的，是什麼？
台灣人非常喜歡存錢，每當被問到：「領到獎金後，要拿這筆錢來做什麼？」常會聽到有人說要：「存起來！」
當然！存錢不是一件壞事，每個人手邊其實都要有3-6個月的緊急備用金，在急用錢的時候，才能夠拿出來度過困境。
可是，你會看到大多人只是下意識在存錢，被「沒存錢就無法安心」的恐懼感支配，忘記存錢只是中間的過程。
為了存錢而存錢，純粹是一種迷思，我們要特別注意自己是否掉入陷阱。
最重要的目的是，為了未來能有錢「拿來用」，像是很多人存錢的目的是為了：小孩子的教育基金、買房、買車的錢，或存到一筆退休金，希望早日財務自由…等。
因此，你必須用文字，明確地寫下來！
我想存下_______________（目標）
這樣才能完成 __________（動機）
你要存多少錢？存下這筆錢，你是為了完成什麼事？ 要把這筆錢用在哪裡？
越明確越好！
這樣在過程中你一想到你的目標，就會馬上回到狀態之中，不會在中途忍不住動用到這筆錢，把它提前花光光。
總之，在這裡確立你的「存錢目的」後，你就等於踏出了擁有「有錢體質」的第一步！
即學即用：6種超實用的存錢方法！
其實，適合每個人的存錢方法都不相同。只要嘗試找出自己「最能輕鬆開始、持續下去的」就好。
重點是你選擇的存錢方法，不會造成你額外的心理負擔，在存錢的同時，照樣能吃、能喝、能玩樂。
（一）每月固定存錢法
每月規定自己一定要存下一筆錢，並在期限之前不能領出來。
例如：你覺得自己可以每月存6000元，跟銀行約定1年後再領出來（假設方案給你2％年利率）這樣做你不只會存下7萬2000元，還會得到額外的1440元。
建議你開好帳戶後，就把提款卡剪掉，也不要去申請網路銀行。斷絕你中途可以把錢方便領出來的任何機會。
這是一種簡單、有效的存錢方法！因此只要有明確的存錢目的，每個人都可以執行。如果你想進一步搞懂定存相關的細節，建議你可以從以下的文章學習：
■ 延伸閱讀｜定存是什麼？如何定存最划算？輕鬆搞懂6種定存小技巧，讓你從1%變成3%！
（二）52週存錢法
52週存錢法就是，每週存一次錢，而且每次存的錢，要比上週還要多10元。
例如：我們在第1週存入10元，在第2週存入20元…到了第52週就存入520元。這樣一年下來，累計可以存到1萬3780元。
52週存錢方法的好處就是：心理壓力比較小，對於手頭錢不多又想存下錢的人，可以試試看這個方法。但52週存錢法的壞處就是：存下來的錢比較少。
建議你在Google輸入關鍵字「52週存錢法表格」就可以找到很多精美的資源。你可以印下來放在你每天都會看見的地方來督促自己，並視自己的經濟能力提高存錢的基數，例如：你把每週存10元改成50元，這樣一年後，你就存下6萬8,900元喔！
（三）365存錢法
365存錢法的邏輯，跟第一種雷同就是，每天存一次錢，而且每次存的錢都還要比昨天多1元。
例如：我們在1月1日存下1元，1月2日存下2元，直到12月31日當天就要存下365元，這樣算下來你一年可以存下6萬6795元，也是一筆不小的數目！建議搭配實體月曆，方便提醒自己要每天存錢噢！
另外，除了上面提到的方法，其實365存錢法還有衍伸出兩種有趣的變形存法：
第一種：不設限的365存錢法
這個變形的存錢方法，比較好玩。每天自己有多少錢就存多少錢，但重點在1到365的數字都不能重複，1年下來也都必須都確實填滿。
第二種：先苦後甘的365存錢法
這個變形的存錢方法，比較符合人性、更容易完成。簡單來說，就是1月1日存下365元，1月2日存下364元，直到12月31日只需要存1元。
（四）零錢整付法
這種存錢方法「很生活化」就是規定自己用鈔票付錢，然後把找回的零錢存下來！
換句話說，今天不論你是去吃飯、買飲料、百貨公司購物，都是用百元、千元鈔票去結帳，然後把剩下來的零錢存起來。
這種存錢方法的好處就是：不需要刻意去規劃，每天一定要存下多少錢。而且，剛開始自己的撲滿中很可能只有幾個銅板。不過沒關係，只要持續養成習慣，有一天，當你打開你撲滿的時候，銅板的數量一定「遠遠超過你的想像！」
但是，零錢整付法的壞處就是：現在很多人習慣用Linepay、街口支付。這個方式就不太適合只習慣帶手機與信用卡出門的朋友。
（五）3個帳戶存錢法
3個帳戶存錢法，建議你依照存錢目的不同，申辦三個不同的帳戶，然後每當發薪日，就依設定好的比例，分別把錢存入帳戶當中。
等到你要用到哪種目的的錢，就從該帳戶拿出來用，方便知道自己還有多少錢，而且不容易亂花錢。
- 日常必要消費帳戶：用來支付生活中所有開銷的錢。
像是：房租水電、吃飯、交通、電話、娛樂等等 - 投資理財帳戶：用來投資理財的錢，投入讓你可以錢滾錢的金融商品。
像是：股票、基金、ETF、外匯等等。
廣義來說，購買理財投資相關的課程與書籍，也都屬於這個範圍。 - 長期儲蓄資本帳戶：用來放入活存或定存的錢，也可當作緊急預備金使用。
遇到要繳罰單、看醫生、包紅包的時候，就可以動用這個帳戶的資金，避免影響正常的生活。
特別注意的是：有些人會直接把薪資帳戶，當作是長期儲蓄資本的帳戶。會建議分開，因為分開能更有意識地不隨意花掉存下來的每一分錢。
關於三個帳戶的存錢比例。原則上，都是依照「自身需求」去做分配。如果你不是很清楚自身的需求，建議先照以下三種的比例分配！看你適合哪一種？
第一種：存錢比例631
631就是指：日常必要消費60%、投資理財佔30%、緊急預備金佔10%。這個比例比較適合對儲蓄投資需求沒有那麼高的人。
第二種：存錢比例333
333就是指：日常必要消費33%、投資理財佔33%、長期儲蓄資本佔33%，這個比例比較適合日常娛樂少，且想要專注儲蓄與投資理財的人。
在日常必要消費的比例，333比起631足足少了一半，因此比較適合平常娛樂花費與非必要花費少的人使用。
什麼是「非必要花費」？
非必要花費講得極端點，就是指那些沒花錢，你也不會死的花費，例如：你沒吃飯會被餓死，飯錢就是你的必要花費。但是，你沒看電影不會死，那麼電影票錢就是你的非必要花費。
但是，你肯定會想：「是否一定要過上刻苦的生活，才能夠省荷包？」
事實上，物極必反。如果你真的這樣做，短期內或許可以讓你省出一筆小錢，但多數人絕對撐不長久。
因此會建議你找出「不影響生活品質的替代方案」，並針對1-2項非必要花費改變就好，不用全部改變。例如：洗頭這件事。你可以選擇在家洗，或是去美容院洗。如果對你來說，洗頭只是清潔，不用按摩頭皮、不用跟理髮師聊天，你完全可以在家自己洗。
第三種：存錢比例532
532就是指：日常必要消費50%、投資理財佔30%、長期儲蓄資本佔20%，這個比例比較中間值，適合覺得333太嚴格，又覺得631太寬鬆的人。
建議剛開始接觸理財的朋友，可以先選擇532或631來分配薪水，養成習慣或收入增加之後，再慢慢調整成333，增加儲蓄或是投資的金額。
另外，如果你覺得要開立三間銀行的帳戶很麻煩，其實你也可以在同一家銀行中辦理銀行子帳戶，例如：玉山、國泰、Richart、永豐銀行等等，都有提供這類的服務。可以開設5到10個的子帳戶。
什麼是「銀行子帳戶」？
在同一家銀行裡，你可以再開設多個虛擬帳戶。因此，你只要到實體銀行開戶（母帳戶）接著透過他的網銀直接開設，免去到銀行開戶的人力時間成本，也可避免短期內開太多實體帳戶，被銀行懷疑是洗錢而拒絕。
銀行子帳戶的優點：帳戶能自由命名、母子帳戶間轉帳免手續費、能設定自動轉帳。它的缺點：多半都是一般的利率，不能享有銀行的優利方案。
當你把子帳戶設定好，不管你是薪資收入、接案收入，都會有現金流進帳戶的時候。
這時你就可以透過子帳戶，做到「先存後花」的動作。假設你每月薪資收入4萬，運用532比例來分配，自動轉帳就會幫你存8千當做長期儲蓄備用金，存1.2萬當做投資基金，存2萬當做你的生活費。
扣掉除固定開銷後，剩下的錢你愛怎麼花、就怎麼花。讓你「存得開心，花得也開心！」
（六）6個罐子存錢法
這個存錢方法出自《有錢人想的和你不一樣》一書，作者將收入分做6種用途，也可以說是3個帳戶存錢法的進階版本。
存錢比例同樣是照自身需求來做分配。如果你一開始並不是很清楚，也可先依照下面的建議做分配：
第一、財務自由帳戶
建議佔10%，用來投資的帳戶。錢只進不出、不會動用到的閒錢，例如：定期定額買股票。未來當你做到投資收入，大於生活支出，你就已經初步完成財務自由了。
第二、教育學習帳戶
建議佔10%，用來學習進修的錢，像是：買書、買線上課。這個帳戶非常重要，因為在你還沒有可靠的投資項目時，先別急著亂投入，反而要先用教育學習帳戶的錢投資自己，讓自己不斷學習成長。
知識就是力量，你有多少理財投資的知識，你就擁有多少錢的格局。
第三、生活開銷帳戶
建議佔55%，用來支出每月生活花費，像是房租、手機費、伙食費、水電費、信用卡費、保險費等開銷。
如果你的花費大於 55% ，就必須好好審視一下，是不是哪筆費用，其實是非必要的花費？
如果調整之後，還是很難降到55% 以下，那只代表一件事：「就是賺太少了」你必須想辦法增加收入！
如果帳戶在月底還有餘額的話，記得把錢存入緊急預備金，用來面對未來可能會發生的不確定事件。
第四、休閒娛樂帳戶
建議佔10%，用來玩樂的帳戶。這個帳戶的錢，每個月一定要花掉，不能存下來！
因為它設立的目的是用來犒賞辛苦工作的自己，讓自己擁有良好的生活品質以及放鬆的心靈，例如：去買件衣服、吃頓大餐、看場電影、泡湯露營…等。
第五、長期儲蓄帳戶
建議佔10%，用來支付花費金額較大的項目。透過每個月固定存下一筆錢到帳戶中，慢慢累積而達成，例如：出國旅遊、房子頭期款、買車、換手機…等。
這樣事先規劃的好處，就是可以避免一次性花太多錢，打亂原本手上資金運用的計畫。
第六、贈與貢獻帳戶
建議佔5 %，用來回饋社會的帳戶，完全不求回報，像是：慈善捐款、送禮請客…等。
即便3個帳戶與6個罐子存錢法，好處多多！但在實際執行上，還是有些人會覺得這種「預算式」的存錢方法，反而讓他有更多挫折。常常遇到：不是花費超出預算，必須動用到其他帳戶的錢，就是回到老習慣用直覺花錢，把預算和比例都拋到腦後。
因此，每一種存錢方法，都有它的優缺點，找到自己「最能輕鬆開始、持續下去的」就好。
| 定義 | 好處 | 挑戰 | 適用人群 | |
|---|---|---|---|---|
| 每月固定存錢法 | 每月存入固定金額 | 易於管理，穩定的儲蓄模式 | 需要每月保留固定金額 | 喜歡簡單且固定模式的人 |
| 52週存錢法 | 每週存入金額逐週增加 | 年底時有較大的儲蓄 | 年底的週數存款金額較高 | 喜歡挑戰且能承受逐週增加金額的人 |
| 365存錢法 | 每天存入固定或遞增金額 | 每天都有儲蓄的習慣 | 需要持續的每天儲蓄 | 想要養成每天儲蓄習慣的人 |
| 零錢整付法 | 把消費的零錢存起來 | 利用日常消費累積儲蓄 | 可能沒有大量儲蓄 | 不喜歡複雜計劃、喜歡無感知儲蓄的人 |
| 3個帳戶存錢法 | 把收入分為三個帳戶：「固定開銷」、「變動開銷」和「儲蓄」 | 能清楚分辨支出和儲蓄的金額 | 需要持續追踪和管理三個帳戶 | 需要更詳細金錢管理或有固定、變動開銷的人 |
| 6個罐子存錢法 | 把收入分配到六個罐子中，每個罐子有特定的用途 | 更明確的金錢管理，分散投資和風險 | 需要對每個罐子都持續追踪 | 想要分配金錢到不同項目，例如投資、樂趣、學習等的人 |
在存錢方法後，其實，你更需要的是「習慣」
打開Google輸入「如何存錢」「存錢方法」「快速存錢」等等關鍵字，我們馬上就能找到一堆整理過的資料。
但是，為什麼對很多人來說，知道了存錢方法，卻還是很難做到？
這個道理，是不是就很像每當過年大魚大肉之後，我們就會對自己說：「我要減肥」「但是OOO」「 所以等我ＸＸＸ再開始執行吧！」
其實！你也知道這樣想，減肥就從來都不會有開始的一天。
這個問題的關鍵，根本不是你沒有「存錢方法，也不是缺乏「目標」而是你覺得「自己的內心很抗拒」。值得慶幸的是，《原子習慣》這本書提出的概念，恰好是我們這種抗拒心理的解藥。
《原子習慣》說：「最好的習慣，就是你不需要任何的自制力！」
換句話說，就是在養成習慣、每次行動之前，把內心的阻力降到最低！這樣你就能成功存到錢，因為你已經有好的開始。
我把書中提到的方法，重點整理給大家參考：
❶ 透過放鬆冥想，讓自己先感受到「你就是那樣的人」或「你已經擁有那樣的事物」。 減少只靠意志力來控制自己的情形。因為意志力每天是有限的，用完就沒了！ 而情緒與感覺，是一種很強大的力量。 例如：當你在冥想中感受到，我「就是」一個懂得善用存錢方法的人。取代我「想要」存下一桶金的念頭。因為「想要」就代表還沒有，而「是」容易連結情緒與感覺。
❷把想要養成的習慣，與某件你很享受的事，連結在一起，而不是與痛苦的事連結。 例如：你想要養成「上班前運動的習慣」而「吃早餐」對你來說是一件很享受的事，那你就可以試著在吃早餐前，先去跑跑步，然後再去上班。
❸善用兩分鐘法則：「新習慣的啟動，要不到2分鐘就能完成」用最小的能量，開始行動！ 例如：你想要養成「週末上健身房的習慣」建議你在睡前，先把重訓的衣服、運動鞋、盥洗用品，都準備好，早上起來就可以快速出門。 ❹ 在你原本的習慣上，再加上新的習慣。 例如：你想要養成「每天伏地挺身的習慣」建議你或許可以在每次吃晚餐前，先做10下伏地挺身再吃。 ❺運用自我覺察，拆解自己的壞習慣，然後把想養成的習慣跟親友說。 因為人的心理有前後保持一致的傾向，只要你覺察想要養成的新習慣並說出來，完成的機率將大大提升！
另外，在執行過程中，有兩點可以特別注意：
- 永遠不要錯過2次：錯過1次是意外，錯過2次就是另一個習慣的開始。
- 永遠不要陷入數據的迷思：用數字來檢視目標簡單、具體，但習慣養成的成敗關鍵還是，不能因此帶來執行成本與心理壓力。
換句話說，你應該訂一個對你「目前的極限再高一點點」的數字就好，然後馬上執行。
恭喜你，你已經明白了如何在存錢目的，與存錢方法之間，先建立你的好習慣，等於踏出了有錢體質的第三步。這也是最最關鍵的一步！
學會「這一招」才是最強大的存錢方法！
真正讓你存到錢，並不是因為你的存錢方法有多棒，因為每一種存錢方法都有它的優缺點，也都有適合的人群。
重點是你「發自內心想要存錢！」
你完全清楚自己存錢目的是什麼，找到合適自己的存錢方法，並開始養成存錢的習慣，這才是重點。
如果你真正領悟到上面這句話的精髓，你就會在月初領到薪水的時候，立刻把薪水依照你的存錢方法、存錢比例存下來，強迫自己用剩下來的錢過日子。
因為我們已經知道，把該存錢存下來了，剩下的錢就可以盡情花費，再也不用擔心花過頭這件事。如果你需要記帳APP工具，來幫助自己檢視每月的現金流，推薦你閱讀下面這一篇文章做學習：
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當然，也不是說分配好，就馬上大買特買，這樣做不用等到月底你也會沒錢，最後還不是放棄原則，從別的帳戶再挪錢出來用，整個白費功夫。
因此，建議你還是要寫下一張每月合理的預算收支分配表，並不一定要很細節，但是大項都必須要列出來。寫下以後，未來在每次花錢之前，你都會想起自己的分配表。
你會比沒寫下來之前，更加有意識地過生活！
而且你也會發現這樣做，在花錢時漸漸都會貨比三家，甚至先放入購物清單，等待21天激情退卻後再消費。這樣讓你比較容易買到真正需要的東西，而不是買來用不到幾次，就放在家裡積灰塵。
懂得存錢，你就懂得「最大化」手上資源
「本業賺錢、先存再花」
這是來自一位資產過億的投資前輩，
給正在理財投資路上大家的八字箴言。
白話來說，就是想盡辦法，先提高自身的能力、提升本業的收入。然後找到適合自己的存錢方法，每月依照設定好的存錢目的分配現金流，過好生活之後；再來才有機會談談應該如何做投資、如何完成被動收入、財富自由。從理財到投資，都有一定的步驟，都要按部就班來完成。
理財是一輩子的習慣。讓我們先從找到適合自己的存錢方法、打造自己的「有錢體質」開始吧！
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