總是覺得錢不夠用？投資新手最常見的問題不是不知道怎麼投資、而是沒錢投資！大部分原因在於：沒有做好適當的理財規劃。
那麼，應該怎麼開始呢？
理財的第一步，顧名思義是「管理錢財」，確實知道每一分錢都花在哪、放在哪，進而設定出短、中、長期目標，有目的的規劃並運用每一分錢。因此，理財並不是只有「投資」，而是從記帳、儲蓄開始！
事實上，所有的有錢人都是從制定理財規劃開始，一步步邁向財富自由！
試著回想一下：
身邊的朋友剛出社會時，每月薪水三萬元，生活過的拮据，認為沒有錢可以理財或規劃投資是因為薪水太低，「很正常」.... 直到出社會五年，薪水多了整整一萬元，但開銷卻也不知不覺的愈來愈高（除了物價上漲以外，物慾也愈來愈高...），漸漸意識到了投資的重要性，才發現自己「沒有任何資金」可以參與投資...
這時候，你會怎麼做呢？
是尋求接案、打工，或透過無止盡的加班、接下更多工作量以增加收入？
還是節儉度日，每天吃白吐司果腹充飢，以增加更多可運用的資金？
但不論是增加收入或節省支出，最重要的前提是－－「做好正確的理財規劃」！才能真正的解決你現在面對的財務問題。
什麼是理財規劃？
花錢、記帳、儲蓄，可以說是理財最基礎的根基，但除此之外，我們還可以做什麼？理財一定要投資嗎？其實沒有一定！
不論用什麼方式理財，最重要的是做好完整的理財規劃，讓每一分錢都能被妥善的運用，達到利益最大化，清楚知道自己的理財目的為何，並選擇合適的工具，更能有效率、有方法、快速聰明的達成目標。
那麼，幾歲適合開始做「理財規劃」呢？現在開始會不會太晚？
完全不會，甚至，你隨時都可以開始！
學習理財、投資並開始規劃自己的理財計劃，並沒有任何年齡上的限制，但大多數人多半都會努力工作幾年，認為錢財不夠用、薪資成長的幅度有限了，才願意花時間研究如何理財及分配資產。
也因此，每個人意識到理財規劃重要性的時機點大不相同，從大學生、社會新鮮人到退休中老年人都有，甚至也有人終其一生都沒有接觸理財規劃，也能照樣正常生活！
看到這裡，你可能會想：
「既然如此，我為什麼要理財？」
為什麼要做理財規劃？
依上述而論，既然不做任何理財規劃，也照樣能正常生活，那我們為什麼要學習理財呢？這端看你對「正常生活」的憧憬與定義為何。
有些人的正常生活，可能是：每天朝九晚五的上班工作，有錢吃飯、花費、賺的錢足夠活著就好了。但這種狀態下，一旦面臨人生突如其來的轉變，造成龐大的額外支出，如：生病住院的醫療費用、家人逝世的安葬費用等，就會導致極大的經濟壓力。
而有些人的正常生活，則是：可以安穩度日，平日照樣上班，但想休假時就休假、想旅遊時就旅遊、同時又能儲備好足夠的緊急應用金，支付突如其來的開銷費用。更有些人，是希望能夠達成不工作也能有穩定收入的生活。
基於以上，為什麼要做理財規劃？我想答案很簡單：
「有能力過自己想要的生活」
而做好理財規劃，就是幫助你更快速完成目標的方法。
總結來說，做好完整的理財規劃，有以下好處：
- 規避風險：儲備緊急備用金，避免突如其來的龐大支出.
- 增加收入：將錢放對地方，讓錢自動複利成長
- 控制預算：記帳、分配財務項目
- 節省支出：避免不必要的開銷
理財規劃的３大技巧
理財規劃技巧1｜了解自己的財務狀況
在開始做理財規劃之前，先問問自己：「你現在一個月花多少錢？怎麼分配？」
如果回答得出來……恭喜你！其實你已經完成一半了！
如果回答不出來也沒關係，就從這個月開始試著記錄下來吧！
了解自己目前的財務狀況，是開始執行理財規劃的第一步！
如果記帳對你來說實在太困難，不妨直接分配每筆開銷的預算，並嚴格執行，例如每月薪資的20% 存下來當緊急備用金、20% 投資、45% 生活開銷……等，將自己每個月的支出記下來，能夠更清楚自己將每一分錢花在哪、不會盲目地讓錢不知不覺就消失了！
除了將每個月的固定開銷做比例分配、重新規劃以外，也可以藉機審視自己目前使用的銀行、信用卡利率及支付平台的回饋是否實用，畢竟銀行卡的回饋方式可能每年都會變化，即使只是差個0.5～1%、累積下來也是不少金額喔！
例如，可以像這樣將目前的信用卡、行動支付優惠都列成一張表格▼
| 消費方式 | 回饋比例 | 其他 |
| 信用卡／OO 銀行 | 數位消費 3%、一般消費1% | 每月5號刷卡優惠加碼0.5% |
| 信用卡／電子支付PAY卡 | 綁定電子支付回饋 1% Point 點數 | 每周二於OO量販店消費另回饋 2% |
當然，如果身上還背有就學貸款、房貸、車貸等，以及相關的稅金額度，也都要妥善規劃到日常開銷中，盡可能將所有消費項目舉列的愈詳細、愈清楚，才能幫助你在做後續的理財規劃時思考的更全面、更完善，早日達成預期的目標。
理財規劃技巧2｜設定可達成的理財目標
前文我們提過，要做理財規劃的原因是「可以過自己想要過的生活」，這是一個綜觀而論的大方向，但每個人想要的生活不同、需求不同、定義不同，此時，我們需要做的是將這個理想更加的「具體化」，並可以設定短期、中期、長期目標，幫助自己一步步更靠近理想生活。
舉例來說，我希望的生活是月收入超過六萬，固定薪資四萬、那我就必須達成其他收入來源兩萬，這時可以設定我是要下班後接案打工？還是累積每月存股利息？還是透過其他投資方式獲利？
在設定目標及達成它需要實現的條件時，能夠條列的愈具體、愈詳細，對於後續的規劃也會更有明確的方向。例如：我希望十年後不用上班也可以固定有四萬被動收入，以此回推，規劃出短期、中期目標，我每個月必須要存多少錢？每年存下來的錢要存在投資標的還是銀行？平均利息有多少？……
當這些項目愈明確，在執行上也能用更具體的數據，評斷自己現階段的理財規劃是否合理？有沒有達到預期的目標？更清楚知道理財規劃要從哪些問題及項目中調整，並依此選擇最適合自己現況的理財方法。
| 達成目標 | 預計達成時間 | 達成方法 | |
| 短期 | 還清卡債30萬 | 2023/09 | 每月還25000 |
| 中期 | 買自住房 1000萬 | 2030/春 | 儲蓄、投資、存股 |
| 長期 | 退休，達成每月被動收入5萬 | 2040 年底 | 存股，美金定存 |
在設定目標時，也要特別注意以下幾點：
- 目標需為明確、可達成的真實目標（不能每月薪水四萬，卻列目標希望存五萬，就太不切實際囉！）
- 設定好目標後，決定金額、預期可達成的時間及可進行的方法
- 定期檢視目標是否達標（例如一年一次），直到確定目標可在預定時間完成為止！
理財規劃技巧3｜運用工具，新手也能輕鬆理財！
我想大家在做理財規劃後，遇到的首要難題，最困難的莫過於記帳了吧！
尤其在悠遊卡、數位支付、網路銀行及信用卡都有各自適合的消費方式時，要如何一次統整所有帳戶裡剩餘的餘額、確認每張信用卡本月的支出，就顯得特別困難。此時，就非常推薦大家可以善用科技工具，幫助同步紀錄多個帳戶金額，再也不會手忙腳亂！
｜記帳理財 APP 推薦｜
■ 存錢管家
如果想選擇介面清晰、功能分類齊全的記帳APP，也可以選擇CWMoney團隊新開發的存錢管家APP，可以綁定手機條碼、自動新增發票明系列表，大大減少記帳的麻煩～
完整的收支狀況圓餅圖，也可以幫助你更掌握自己的每月開銷！
■ 理想記帳
很適合搭配「三帳戶存錢法」、「比例記帳法」使用操作的APP！由投資YOUTUBER－SHIN LI 李勛設計的記帳理財APP。
操作方式為設定每月固定日期、收入，接著將所有金額依自訂比例分為三帳戶：生活帳戶、儲蓄帳戶、投資帳戶。之後的每一筆開銷，則可以分為「需要」、「想要」兩種類別，幫助結算最中支出時可以快速釐清哪些是必要支出、哪些是額外支出。
本APP也有一般記帳功能，不習慣使用三帳戶存錢法的人，也可以選擇用一般模式喔！
麻布記帳與 30 間銀行合作整合，透過 APP 添加輸入各銀行帳號密碼，就可以立即更新帳戶餘額、檢視交易明細！此外，也可以綁定電子票證如悠遊卡、一卡通、iCash 2.0，及更新電子發票的功能，就不用每次記帳都要打開銀行的APP才能記帳啦！
簡言之，是非常適合懶人操作的理財APP，優點在於能快速管理多個銀行帳戶、查看餘額，可以綁定加密貨幣平台、證券戶等；缺點則是現金方面的記賬較容易在使用時被忽略，所以非常推薦現金部分可以搭配其他記帳 APP 同時使用喔。如果你還想知道，更多不同的記帳APP，推薦你閱讀這篇文章：
■ 延伸閱讀｜2023年：最新十大記帳APP推薦人氣排行榜！
開始行動！做好理財規劃後，選擇適合自己的投資方法
前面我們提到了在做理財規劃前需要的準備，釐清自己的財務狀況、支出並合理的進行分配以達到目標，接著我們將提供幾種常見的投資方法：
◆保險
沒錯！保險也是種理財方式喔！不論是不是儲蓄險或投資型保單，其實光是買保險這件事情本身就是一種投資。只是它的投資方法跟其他標的不太一樣，比起眼前的獲利，更傾向於買一份對未來的保障。
投資並不是只有固定的模式，適當的買保險，可以幫助我們規避面對未來的風險。
➢適合對未來的不確定性感到擔憂，喜歡凡事做好預先準備、重視風險規避的人。
■ 延伸閱讀｜儲蓄險是什麼？利率怎麼算？最清楚的8大優缺點拆解，一次告訴你！
◆儲蓄
節省支出，並將省下來的錢存下來！除了存在郵局或銀行之外，選擇高利率的網路銀行、或是購買定存也都是一種能確保有獲利實際儲蓄方式喔～
多方比較，不要覺得差個1-2%很少，把錢存在對的地方讓錢自動利滾利，長期下來絕對比把錢放在固定地方領少額利息的效益更高喔！
➢適合能夠控制消費欲望，喜歡穩健成長的儲蓄方式，不喜歡承擔投資風險的人。
■ 延伸閱讀｜2023年最新整理：6種超實用的存錢方法！打造你的有錢體質
◆投資
說到理財，最直接想到的就是「投資」了！單看投資一詞，總會讓人覺得有難度、有風險，許多新手小白便因此敬而遠之，但其實慎選工具、運用得宜，投資可是所有理財方法中效益最高的呢！
➢適合想快速獲得收益、有足夠資金彈性運用的人
■ 延伸閱讀｜6種小額投資方法：讓小資新手從每月3千、5千開始錢滾錢！
而依據不同的投資方法，需要承擔的風險也會有所差別，以下簡單分類：
| 低風險投資 | 指數型基金、ETF…… |
| 一般風險投資 | 股票、外匯…… |
| 高風險投資 | 虛擬貨幣交易、債券、期貨、選擇權…… |
以上說明了做好理財規劃的一些方法及技巧，希望對你們有所幫助！
也許你現在對理財規劃還是感到困難或陌生，但試著從訂定理財目標開始，做後續的規劃跟行動都會更有動力喔！
許多銀行專員、保險業務也會以「理財規劃」為方向推銷特定產品或投資組合，不見得是壞事，但重要的是你自己是否先對這些產品或投資項目有足夠的理解，而非將別人說的話都照單全收。
我們希望：每個人都能掌握自己人生的選擇權。
當自己對人生擁有目標，並且有管道學習可以更快達成目標的知識，人生就會因此有大大的不同。所以，想要改變自己的人生現況，就從學習做理財規劃開始吧！
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